20 begrippen over geldzaken en financiering die iedere ondernemer moet kennen

20 begrippen over geldzaken en financiering die je moet kennen

Solvabiliteit, rentabiliteit, cash flow, current ratio, quick ratio… Volg je het nog? Als het gaat om geldzaken en financiering zijn er veel technische begrippen. Voor verbetering van je financiële inzicht en om goed te kunnen praten met je boekhouder, accountant, belastingadviseur of financier is het handig deze begrippen te kennen. Hier vindt je veel gebruikte begrippen op een rij uitgelegd.

Geldzaken

Balans: De balans is een overzicht van bezittingen, schulden en het eigen vermogen op een bepaald moment. Je kijkt dan naar alles wat op dat moment aanwezig is in de onderneming zoals alle schulden, goederen en uitstaande rekeningen. Dit wordt vervolgens in een balans schematisch weergegeven.

Activa zijn de bezittingen van je bedrijf. Vaste activa zijn bezittingen die langer dan een jaar in je bedrijf zitten zoals inventaris en vastgoed. Vlottende activa zijn bezittingen die korter dan een jaar in je bedrijf zitten zoals voorraad en vorderingen, geld dat je tegoed hebt van je klanten. Liquide middelen is het direct beschikbare geld op je zakelijke rekening of in kas.

Passiva zijn financieringsbronnen waarmee de bezittingen worden gefinancierd. Ze bestaan uit bestaat uit eigen vermogen (aandelen en reserves), kort en lang vreemd vermogen. Kort betekent een looptijd van een financiering korter dan een jaar. Lang betekent een looptijd van een financiering langer dan een jaar.

Crediteuren: geld dat jij nog moet betalen aan leveranciers en anderen, die jou een factuur hebben gestuurd.

Debiteuren: geld dat je nog van klanten te goed hebt omdat ze hun factuur nog moeten betalen.

Winst- en verliesrekening: De winst- en verliesrekening is het overzicht van de opbrengsten (omzet) en kosten van een onderneming in een bepaalde periode.

Bruto winstmarge: De brutowinstmarge is het percentage van de omzet dat overblijft als je alle inkopen hebt betaald. Je drukt de brutowinstmarge uit in een percentage van de inkoopprijs of inkoopwaarde. Je kunt hiervoor de volgende formule gebruiken: Omzet – kostprijs van producten / omzet * 100%

Cash flow: in het Nederlands kasstroom, is het verschil tussen de ontvangsten en uitgaven gedurende een bepaalde periode. Als de uitgaven de ontvangsten overtreffen, wordt van een negatieve kasstroom gesproken. Zijn de ontvangsten groter dan de uitgaven, dan is er een positieve kasstroom. Het gaat niet alleen om cash geld, maar ook om het geld op je bankrekening.

Aanmerkelijk belang: Bezit je als bestuurder minstens 5% van de aandelen in een Besloten Vennootschap (B.V)? Dan heb je een ‘aanmerkelijk belang’ en ben je directeur groot aandeelhouder (dga). Als dga betaal je inkomstenbelasting over je loon en eventueel dividendbelasting.

Gebruikelijk loon: Als dga krijgt je salaris uit de vennootschap, waarin je een aanmerkelijk belang hebt. Dit salaris moet gebruikelijk zijn voor de werkzaamheden die je uitvoert en het aantal uren dat je werkt. In normale gevallen geldt minimaal het volgende voor je dga salaris: 75% van het loon uit een vergelijkbare dienstbetrekking; het hoogste loon van de overige werknemers binnen de bv of minimaal € 45.000 bruto per jaar (2019). Voor startups kan een lager loon gelden. Check ook deze fiscale voordelen voor ondernemers die financiële ruimte bieden.

Financiering

Liquiditeit: Dit is de mate waarin je onderneming in staat is om op de korte termijn aan haar betalingsverplichtingen te voldoen. De liquiditeit van een onderneming bestaat uit drie kengetallen quick ratio, current ratio en werkkapitaal

Current ratio: Dit kengetal geeft aan of (kortlopende) schulden uit de vlottende activa betaald kunnen worden. Je berekent dit als volgt: Vlottende activa / kort vreemd vermogen = current ratio. Een positieve waarde voor dit kengetal is minimaal 1.

Quick ratio: Dit kengetal geeft aan of (kortlopende) schulden uit de vlottende activa betaald kunnen worden. Het verschil met de current ratio is dat bij deze berekening de voorraden niet meegerekend worden. Je berekent dit als volgt: Vlottende activa – voorraden  / kort vreemd vermogen = quick ratio. Een positieve waarde voor dit kengetal is minimaal 1. Aanvullend op de quick ratio kijkt een financier naar de voorraadtermijn en debiteurentermijn.

Netto werkkapitaal: Het (netto)werkkapitaal is het verschil tussen de vlottende activa en het kort vreemd vermogen op de balans van een onderneming. Je berekent dit als volgt: Vlottende activa – kort vreemd vermogen = netto werkkapitaal. Het (netto)werkkapitaal is positief wanneer de vlottende activa groter zijn dan het vreemd vermogen op de korte termijn.

Solvabiliteit: De solvabiliteit is de verhouding van je eigen vermogen ten opzichte van het totale benodigde vermogen. Dit geeft aan of de onderneming de schulden op lange termijn kan voldoen. Je berekent je solvabiliteit als volgt: (Eigen vermogen / totaal vermogen) x 100% = solvabiliteit. Een bank verwacht dat je als (startende) ondernemer ook eigen vermogen inbrengt, meestal minimaal 20%. In bepaalde branches zoals de horeca kan dit zelfs oplopen tot 50%.

Rentabiliteit: Rentabiliteit is de winstgevendheid van de onderneming. Hierbij wordt het bedrijfsresultaat (winst) afgezet tegen het gemiddeld totaal geïnvesteerd vermogen. Dat geeft de mate weer waarin je als ondernemer succesvol bent en blijft. Je berekent dit als volgt: (Ondernemingswinst / gemiddeld totaal geïnvesteerd vermogen) x 100% = rentabiliteit

Onderhandse lening is een lening die niet op de openbare financieringsmarkt is opgehaald, maar bijvoorbeeld bij familie en vrienden

Achtergestelde lening: een lening waarbij de geldgever in geval van faillissement pas wordt terugbetaald, nadat alle schuldeisers zonder achterstelling, terugbetaald zijn. De geldgever is bereid om één of meer verschaffers van vreemd vermogen voorrang te verlenen bij het nakomen van rente- en aflossingsverplichtingen. Achtergestelde leningen zijn risicodragend en hebben daardoor het karakter van eigen vermogen.

Zekerheden zijn onderpanden of waarborgen in de vorm van geld, goederen, zoals inventaris of een voorraad, of rechten. Bij een lening is soms sprake van een onderpand. De geldgever kan het onderpand opeisen als de lener niet aan zijn verplichtingen voldoet.

Leverancierskrediet: Met leveranciers kun je betalingsvoorwaarden afspreken. Denk aan een langere betalingstermijn dan gebruikelijk.

Meer lezen

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/waar-letten-financiers-op-de-voorbereiding-van-je-financieringsaanvraag

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/9-redenen-waarom-je-financieringsaanvraag-wordt-afgewezen

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/5-trends-financiering-en-geldzaken

 

Zo vind je cash als creatieve ondernemer

financiering startup creatieve ondernemer

Zo vind je cash als creatieve ondernemer

Je bent architect, designer, fotograaf, vormgever, muzikant, gamebouwer, film-, video- en animatiemaker, ontwerper of kunstenaar in een andere tak van sport, kortom creatief ondernemer en op zoek naar geld. Je hebt professionele apparatuur, materialen of budget voor een tentoonstelling in het buitenland, muziekopname, documentaire of speelfilm nodig. Je wilt de volgende stap zetten. Sproutexpert Bert Wams doet suggesties voor financiering.

Als creatieve ondernemer kan je natuurlijk een beroep doen op financieringsvormen die open staan voor alle ondernemers en branches. Dat kan lastig zijn. Maar er zijn ook organisaties met financieringsvormen en -regelingen die zich specifiek op jou richten. En die met hun ervaring en kennis aansluiten bij jouw situatie. Doe er je voordeel mee.

Stichting Cultuur en ondernemen

Stichting Cultuur+Ondernemen is het kenniscentrum voor ondernemerschap in de cultuursector. De stichting ondersteunt culturele organisaties, zelfstandig werkende kunstenaars en creatieven die meer rendement willen halen uit hun activiteiten. Cultuur+Ondernemen werkt samen met overheden en fondsen, om het effect van hun cultuurbeleid en –investeringen te vergroten.

Cultuurleningen

Men helpt creatieven, kunstenaars en culturele organisaties op weg met cultuurleningen en garanties tegen lage rentes (3%). Ze bieden onder meer landelijk een microkrediet tot 10.000,- en een talentlening tot max. 40.000,-. Daarnaast zijn er regionaal of provinciaal extra opties in Almere, Amsterdam, Rotterdam, Utrecht, Brabant, Groningen, Drenthe en Friesland. Bekijk het overzicht van cultuurleningen.

Click.nl

Click.nl is het kennis- en innovatiecentrum voor creatieve ondernemers en ondernemende onderzoekers. Om de financiering van je onderzoek, project of programma te ondersteunen, bestaan er verschillende langlopende subsidieregelingen en eenmalige calls. Zo kun je gebruik maken van de PPS (Publiek Private Samenwerking)-toeslag van CLICKNL zelf. Maar ook van verschillende regelingen van bijvoorbeeld NWO (Nederlandse Organisatie voor Wetenschappelijk Onderzoek), RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland) en SIA (Nationaal Regieorgaan Praktijkgericht Onderzoek). Hier vind je een overzicht van regelingen en calls die relevant zijn voor creatieve professionals en ondernemende onderzoekers. denk bijvoorbeeld aan de MIT-regeling voor de Topsector Creatieve Industrie.

Crowdfunding

Bij crowdfunding vraag je investeerders via een platform te investeren. Verschillende crowdfundingplatforms richten zich speciaal op creatieve ondernemers en hun projecten. Het zijn zowel Nederlandse als internationale platforms. Zo zijn er platforms specifiek voor boeken en journalistiek, design, events, films en documentaires, lokale kunst- en cultuurprojecten en doorlopende bijdragen voor creatieve ondernemers. Bij Douw&Koren vind je een handig overzicht met crowdfunding platforms gericht op creatieve projecten.

Fonds kwadraat

Ben je beeldend kunstenaar, fotograaf of ontwerper en heb je geld nodig om nieuw werk te maken en/of te presenteren? Of heb je apparatuur nodig om nieuw werk te maken? Bij Fonds Kwadraat kun je een rentevrije lening tot € 8.000 aanvragen.

Meer fondsen

Ook de volgende fondsen richten zich op culturele en creatieve ondernemers. Zo is er een fonds voor podiumkunsten, voor filmmakers en voor beeldende kunst en erfgoed. Het Prins Bernhard Cultuurfonds biedt mogelijkheden voor verenigingen, stichtingen en soms voor individuele jonge beeldende kunstenaars.

Stimuleringsfonds Creatieve Industrie: veel deelregelingen

Het Stimuleringsfonds Creatieve Industrie is het cultuurfonds voor architectuur, vormgeving, digitale cultuur en alle mogelijke crossovers. Er zijn subsidies om alle disciplines van architectuur, vormgeving, mode, games en digital storytelling financieel te ondersteunen. Er zijn bijdragemogelijkheden voor talentontwikkeling, artistieke en professionele ontwikkeling. En voor praktijkverdieping zoals onderzoek, experiment, analyse of reflectie, en voor projecten gericht op maatschappelijk engagement en publieksactiviteiten. Presentatie- en culturele instellingen en ontwerplabs kunnen aanvragen voor hun programmering en samenwerkingsprojecten indienen.

Architectuur, vormgeving en digitale cultuur

Het Stimuleringsfonds Creatieve Industrie voert verschillende deelregelingen uit. Met de Deelregeling architectuur ondersteunt het Stimuleringsfonds projecten die bijdragen aan de ontwikkeling van de hedendaagse Nederlandse architectuur. De Deelregeling Vormgeving ondersteunt projecten die bijdragen aan de professionalisering van de Nederlandse vormgeving.

Digitale cultuur en talentontwikkeling

Met de Deelregeling digitale cultuur ondersteunt het Stimuleringsfonds de hedendaagse Nederlandse digitale cultuur. Met digitale cultuur bedoelt men culturele en artistieke producties of uitingen in relatie tot digitale technologie, nieuwe media of games. De deelregeling Talentontwikkeling is een subsidie die een nieuwe generatie ontwerpers en makers – werkzaam in architectuur, vormgeving of digitale cultuur – ondersteunt bij hun ontwikkeling en profilering.

Internationalisering en vouchers presentaties Buitenland

De Deelregeling Internationalisering ondersteunt projecten die inhoudelijk bijdragen aan het versterken van de internationale positie van de hedendaagse creatieve industrie. Ben je uitgenodigd voor een presentatie in het buitenland? Vraag dan een Voucher Presentaties Buitenland aan. De voucher kan je inzetten bij deelname aan een tentoonstelling, manifestatie, individuele presentatie, workshop, lezing of een congres of symposium als spreker.

Muziek, festivals & digitale pioniers

Als muzikant kun je gebruik maken van de Deelregeling Upstream Music x Design voor vernieuwende artistieke formats en samenwerkingen binnen de Nederlandse pop-/urban muziek. De Deelregeling Immerse&Interact sluit aan bij de cross-over tussen film, vormgeving en digitale cultuur. Digitale pioniers, interactive ontwerpers en grafisch ontwerpers werken samen met regisseurs, scenarioschrijvers en producenten werken aan vernieuwende mediaproducties en de toekomst van storytelling.

Festivals

De Deelregeling Festivals ondersteunt festivals die bijdragen aan het bevorderen van architectuur, vormgeving en digitale cultuur. Met Deelregeling Activiteitenprogramma’s subsidieert men éénjarige activiteitenprogramma’s die bijdragen aan de hedendaagse Nederlandse architectuur, vormgeving en digitale cultuur. Voor programma’s langer dan een jaar is er de Deelregeling Meerjarige Programma’s.

Subsidies en overheidsregelingen

Op Europees, landelijk, provinciaal, regionaal en gemeentelijk niveau zijn er subsidies en regelingen die kunnen aansluiten bij jouw plannen. In dit overzicht van subsidies en regelingen van Ondernemersplein kan je onder meer zoeken op Kunst, Cultuur en recreatie of Onderzoek en innovatie.

Andere financieringsvormen

Naast bovengenoemde opties bieden de volgende financieringsvormen ook kansen. Stichting Qredits biedt een microkrediet tot 50.000,- euro, een MKB-krediet tot 250.000,- euro en een flexibel krediet tot 25.000,- euro. Als je vanuit een bijstandsuitkering start, kan je via de BBZ (Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen) een krediet van maximaal ruim 36.000,- euro aanvragen. Ontdek nog meer vormen van alternatieve financiering.

Meer lezen

Een subsidie aanvragen bij de overheid

Financieringsvormen voor innovatie

Familie en vrienden als investeerders

KVK Financieringsdesk, bel 0800-1014

11 manieren om werkkapitaal te financieren

 

financiering werkkapitaal mkb

11 manieren om werkkapitaal te financieren

Geld zoeken om je dagelijkse bedrijfsvoering soepel te laten verlopen. 1 op de 5 ondernemers loopt er tegenaan (19% zegt CBS Financieringsmonitor). Naast geld voor uitbreiding, overbrugging, herfinanciering en innovatie. Maar hoe los je je werkkapitaalbehoefte op? Sproutexpert Bert Wams doet suggesties.

Wat is werkkapitaal eigenlijk?

Werkkapitaal is het geld dat je nodig hebt om aan de dagelijkse financiële verplichtingen te voldoen en om dagelijks mee te werken. Zoals leveranciers betalen, salarissen uitkeren, onderhanden werk voorfinancieren en voorraden aanvullen. In economische termen: werkkapitaal is het verschil tussen de vlottende activa (zoals voorraden, debiteuren en liquide middelen) en de vlottende passiva (zoals crediteuren en andere kortlopende schulden). Vlottende activa zijn bezittingen die korter dan een jaar in je bedrijf zitten.

Wat is werkkapitaal niet?

Investeren in bedrijfsmiddelen zoals inventaris, auto’s, computers of machines is géén werkkapitaal. Dat geldt ook voor financiering voor productontwikkeling of innovatie.

Financiering uit eigen bedrijf

Maar hoe kom je dan aan voldoende werkkapitaal? Je hoeft niet meteen te kijken naar externe financiering. Zoek eerst naar financiële ruimte binnen je eigen bedrijf. Denk aan het alert omgaan met je voorraad, actief debiteurenbeheer en actief crediteurenbeheer. Verder kun je fiscale regelingen toepassen en kosten besparen via bootstrapping. Ook dichtbij huis, maar extern is familie en vrienden als investeerders vragen.

Externe financiering

Verschillende financieringsvormen zijn geschikt om werkkapitaal te financieren. Vergeet daarbij de gouden balans regel niet. Financier kort met kort en lang met lang. De juiste financieringsvorm moet passen bij de soort investering. En de looptijd van de financiering moet aansluiten bij de, relatief korte periode, dat je de investering gebruikt en je het werkkapitaal nodig hebt. Dit in tegenstelling tot een lange termijn investering in bijvoorbeeld bedrijfsmiddelen zoals machines en ander inventaris en vastgoed. Die gebruik je veel langer en financier je met een langere looptijd.

Bank

Een bekende vorm voor werkkapitaal is een rekening-courantkrediet van een bank. Je mag tot een bepaald bedrag ‘rood staan’. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je gebruikt. Dat bedrag varieert afhankelijk van je behoefte. Banken zijn met meer dan 130 miljard aan financiering in Nederland nog de meest gebruikte financieringsvorm.

Factoring

Bij factoring en debiteurenfinanciering levert een bank of factoringmaatschappij je een bepaalde kredietvorm of schiet een factuurbedrag grotendeels voor. Bij enkele factoringbedrijven kun je facturen vanaf 1.000 euro bevoorschot krijgen. Het gaat om ‘business to business’-transacties, dus niet om facturen aan consumenten. In Nederland is al voor meer dan 3 miljard gefinancierd via factoring en groeit het aantal aanbieders. Na bankfinanciering en leasing staat factoring op nummer 3 in omvang.

Leverancierskrediet

Met leveranciers kun je betalingsvoorwaarden afspreken. Denk aan een langere betalingstermijn dan gebruikelijk. Of juist een korting als je een factuur snel betaalt.

Pinvoorschot

Dit is een optie voor ondernemers met een pinautomaat zoals in de detailhandel, horeca en op festivals. Je krijgt een voorschot op de verwachte omzet. Dagelijks gaat er een percentage van de omzet als aflossing naar de financier. Dit kan met bedragen vanaf 2.000 euro tot 50.000 euro.

Online krediet via fintech-financiers

Fintech staat voor financiële technologie. Deze fintech financiers gebruiken online technologie om het financieringsproces te organiseren. Zij bieden tijdelijke financiering van werkkapitaal aan. Dit kan met bedragen vanaf ongeveer 2000 euro tot 1 miljoen euro. Een deel van deze kredieten noemt men ook wel flitskrediet, omdat je het geld erg snel op je rekening krijgt.

Qredits Flexibel Krediet

Dit is een flexibel krediet van maximaal 25.000 euro. Het is een aanvullende mogelijkheid in combinatie met een ander krediet van Qredits: microkrediet, MKB-krediet of hypothecair krediet.

Crowdfunding

Bij crowdfunding vraag je investeerders via een platform te investeren. Dat kan alleen voor werkkapitaal of in combinatie met andere investeringen.

Business angels

Via business angels financier je bedragen vanaf 50.000 meestal in de vorm van aandelenoverdracht. Een business angel zet naast geld zijn kennis, ondernemerservaring en netwerk in voor de groei van je onderneming.

Leasing

Met leasing financier je bedrijfsmiddelen, dus niet direct werkkapitaal. Het effect kan wel zijn dat je werkkapitaal in je bedrijf houdt. Zo hoef je niet een groot bedrag ineens te betalen voor een auto, computer of machine. Je betaalt in maandelijkse termijnen gespreid over een langere periode. Na financiering via een bank staat leasing op nummer twee met meer dan 4 miljard euro aan financiering in Nederland.

Overige financieringsvormen

Andere financieringsvormen financieren meestal niet afzonderlijk werkkapitaal, maar combineren het met andere soorten investeringen in bijvoorbeeld bedrijfsmiddelen. Werkkapitaal is dan een deel van het totale financieringsbedrag. Denk onder meer aan een kredietunie, een private debt fonds en mkb-beurs NPEX en mkb-beurs nxchange. Bekijk voor meer mogelijkheden ook het overzicht met vormen van alternatieve financiering.

De grootste investeringen in 2018

Als uitsmijter en ter inspiratie vind je hier een lijstje met de tien grootste investeringen van 2018. Ze haalden samen 216 miljoen op. De nummer één was goed voor 30 miljoen euro. Nummer tien haalde altijd nog een slordige 15 miljoen euro op. Van de tien zijn er vier in de biotech actief. Ontdek de 10 grootste investeringen van 2018.

Meer lezen:

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/5-trends-financiering-en-geldzaken

https://www.sprout.nl/artikel/startups/10-manieren-om-een-miljoen-te-financieren

https://www.sprout.nl/artikel/expertblog/10-manieren-waarop-je-bij-de-overheid-kan-aankloppen-voor-financiering-voor-je

10 manieren om je start te financieren

financiering mkb staqrtup scaleup

Zaterdag 2 november: KVK Startersdag in Rotterdam, Utrecht, Groningen en online

Als je geld zoekt voor de start van je eigen bedrijf, is een goede voorbereiding belangrijk. Een ondernemingsplan inclusief financieel plan is daarbij een handig hulpmiddel. Daarin zet je voor jezelf en voor een financier onder meer op een rij hoeveel geld je nodig hebt en waarvoor je het wilt gebruiken. Ook is het handig je te orienteren op de verschillende vormen van geld lenen. Hieronder staan 10 manieren om je start te financieren. Je kan deze ook combineren om tot een totaalbedrag te komen. Dat wordt stapelfinanciering of de financieringsmix genoemd.

  1. Eigen geld en financiering uit eigen bedrijf

Uiteraard kan je (een deel van je) spaargeld inzetten. Ook kan je financiële ruimte organiseren via kosten besparen door bootstrapping, fiscale mogelijkheden, debiteurenbeheer, crediteurenbeheer en voorraadbeheer. Ontdek financiering uit eigen bedrijf

  1. Familie en vrienden

Je wilt de relatie positief houden. Maak goede afspraken en zet ze op papier. Meer over familie en vrienden als investeerders

  1. Bank

Banken bieden verschillende vormen van financiering, onder meer een lening en een rekening-courant-krediet.

  1. Crowdfunding

Je haalt geld op bij mensen die enthousiast worden van je plannen. Ontdek onder meer de scan, het stappenplan en platforms voor crowdfunding

  1. Qredits

Qredits heeft voor starters diverse financieringsvormen zoals een microkrediet tot 50.000,- euro, een mkb-krediet tot 250.000,- en een hypothecair krediet

  1. Business Angels

Business angels zijn ondernemers die zakelijk investeren in innovatieve en groeiende bedrijven. Meer over business angels

  1. Overheidsregelingen en subsidies

Er zijn geen algemene subsidies voor startende ondernemers. Wel zijn er overheidsregelingen en subsidies op veel thema’s. Een subsidie kan een gift zijn, maar ook een fiscale regeling, ondernemersprijs, krediet en garantie of borgstelling. Meer over subsidies en overheidsregelingen

  1. Leasing

Vooral voor de financiering van inventaris en bedrijfsmiddelen zoals auto’s en machines is het een alternatief. Je betaalt maandelijks een bedrag in termijnen. Het voordeel is dat werkkapitaal in je bedrijf blijft. Ontdek leasing

  1. Leverancierskrediet en andere strategische partners

Soms biedt een leverancier de mogelijkheid op krediet te leveren. Andere strategische samenwerkingen zijn ook mogelijk. Meer over een financier als strategische partner

  1. BBZ, Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen

Als je een inkomen op bijstandsniveau hebt (bijstand of WW), kan je een BBZ Starterskrediet aanvragen. Meer over de BBZ en starten vanuit de bijstand

Meer financieringsvormen

Ontdek meer mogelijkheden in het overzicht met vormen van alternatieve financiering

KVK Startersdag op 2 november 2019

Op zaterdag 2 november organiseert KVK de Startersdag in Rotterdam, Utrecht, Groningen en online. Stel je vragen over geldzaken en financiering en volg de presentatie Je geldzaken op orde. Meld je gratis aan voor de KVK Startersdag

9 redenen voor afwijzing van je financieringsaanvraag

financiering mkb startup scaleup

Een afwijzing ontvangen is niet leuk. Hoe zorg je ervoor dat het liefde op het eerste gezicht is tussen jou en je financier? Verover jouw financieringsValentijn doordat je vooraf rekening houdt met afwijzingsredenen.

Zie je het al voor je? Je hebt veel tijd en energie gestoken in cijfers, een businessplan, je pitch geoefend, je suf genetwerkt en hoofdpijn gekregen van de feedback op je strategie. En dan wordt je financieringsaanvraag toch afgewezen. Dat laat je niet gebeuren. Maak van afwijzingsredenen succesfactoren.

Redenen afwijzing

Veel voorkomende redenen voor afwijzing zijn:

  • risico te hoog voor financier (56%)
  • onvoldoende solvabiliteit (9%)
  • te weinig onderpand of zekerheden (9%)
  • onvoldoende interesse (6%)
  • overig (20%).

Bron: Financieringsmonitor, het halfjaarlijkse onderzoek naar mkb financiering door Panteia voor het Ministerie van Economische zaken en Klimaat.

1 Te groot risico

In een SWOT-analyse breng je je sterke punten en zwakke punten, kansen en bedreigingen in kaart. En geef je aan hoe je ermee omgaat. Enkele voorbeelden van externe risico’s: teveel afhankelijk van één leverancier, één grote klant of andere zakenpartner, extreme onzekerheid over ontwikkelingen in de sector, veranderende wet- en regelgeving, concurrentie en valutarisico’s. Interne risico’s zijn bijvoorbeeld het vernieuwende karakter van je product of dienst of kwaliteiten team, zie ook verderop.

2 Solvabiliteit onvoldoende

De solvabiliteit is de verhouding van je eigen vermogen ten opzichte van het totaal benodigde vermogen. Dit geeft aan of je onderneming schulden op lange termijn kan voldoen. Je berekent je solvabiliteit als volgt: (eigen vermogen / totaal vermogen) x 100% = solvabiliteit. Een bank verwacht dat je als ondernemer ook eigen vermogen inbrengt, meestal minimaal 20%. In sommige, in de ogen van een financier meer risicovolle, branches zoals horeca, is dit hoger. Bedrijven die meededen aan de Financieringsmonitor hadden een gemiddelde solvabiliteit van 35%. Binnen MKB hebben microbedrijven tot 10 werknemers de laagste solvabiliteit, gemiddeld 30%.

3 Onvoldoende onderpand of zekerheden

Een zekerheid is een onderpand in de vorm van geld, goederen of rechten. Een financier kan dit opeisen als je niet aan je betalingsverplichtingen voldoet. Dit kunnen persoonlijke zekerheden zijn zoals hoofdelijke aansprakelijkheid, borgstelling via een persoon of de overheid via de Borgstelling MKB Kredieten, garantie via een persoon of pandstelling van de (over)waarde van je woning. Denk bij zakelijke zekerheden aan hypotheekrecht: je verpandt je bedrijfspand. Of je verpand inventaris zoals transportmiddelen en machines, debiteuren of voorraad. Een financier kent een waarde toe aan de zekerheden. Hoe onzekerder de toekomstige waarde (opbrengst) voor een financier, hoe lager het percentage. Je kan je voorstellen dat een bank of andere financier meer kan met een courant bedrijfsmiddel als een bedrijfsauto of laptop dan met een lastig te verkopen incourante voorraad van je innovatieve paperclips.

4 Onvoldoende interesse

Geen interesse bij een financier lijkt me een in veel gevallen te voorkomen afwijzingsreden. Zorg dat je financieringsaanvraag en investeringsbehoefte aansluiten bij de juiste financieringsvorm. Een hulpmiddel hierbij is de Gouden Balansregel. Daarbij stem je de financieringsvorm zoveel mogelijk af op de looptijd van de activa, de bezittingen van de onderneming. Vaste activa zoals inventaris  financier je vooral met eigen vermogen of lang vreemd vermogen. Vlottende activa zoals vooraad met kort vreemd vermogen. Klop voor een kortlopende financiering aan bij een financier die dat biedt. Dus voor werkkapitaal kijk je naar factoring en debiteurenbeheer, fintech financiers of een rekening courant krediet. Voor langer lopende investeringen in bedrijfsmiddelen oriënteer je je op leasing of een banklening. Gaat het om risicovolle investeringen in een innovatief concept? Check dan overheidsregelingen en business angels.

5 Kwaliteiten persoon en team

De financier heeft onvoldoende vertrouwen in de capaciteiten van jou en je team. Je hebt (te) weinig ervaring als ondernemer of in de branche. Of je team mist vaardigheden en kennis. Als je daar van tevoren over nadenkt en aangeeft hoe je het oplost, maakt dat je positie krachtiger. Bijvoorbeeld met een adviseur of mentor in je netwerk die wel over bepaalde kwaliteiten beschikt. Of via een training of opleiding.

6 Product of dienst niet overtuigend genoeg

De beschrijving van de marktkansen op basis van marktonderzoek en de behoeften van potentiële klanten wekken te weinig vertrouwen. Je product of de dienst is onvoldoende gevalideerd in de markt. En men mist planning van gerealiseerde en toekomstige mijlpalen. Is je businessmodel toekomstbestendig voor de lange termijn? Leg je concept voor aan een zeer kritisch publiek met het verzoek om er met gestrekt been in te gaan en het met geslepen messen te beoordelen.

7 Cijfers en data niet compleet of overtuigend genoeg

De compleetheid kan je vooraf checken: vraag de financier welke data, begrotingen en cijfers hij wil en lever die. Een financier overtuig je door je cijfers goed en uitgebreid te onderbouwen. Dat is maatwerk. De onderbouwing geldt voor elke begroting in je financieel plan. Je investeringsbegroting onderbouw je bijvoorbeeld zoveel mogelijk met bedragen gebaseerd op offertes of prijsopgaven. Als je historische cijfers gebruikt, moet je je omzetprognoses voor groei realistisch onderbouwen in je exploitatiebegroting. Welke investeringen gaan op welke manier en in welke mate bijdragen aan de groei? Ga je bijvoorbeeld extra personeel aannemen, hoeveel extra omzet levert dat dan op?

Als je nog weinig historische cijfers hebt, moet je de prognoses ook onderbouwen door te vertellen hoe je groei gaat realiseren. Hoe concreter de link tussen investering en omzet, des te steviger de onderbouwing. In welke ‘drivers’ ga je investeren en wat is hun effect? Uit je cijfers moet blijken dat je aan je verplichtingen richting financier kunt voldoen, dus in staat zijn rente en aflossing te betalen.

8 Verkeerde benadering van investeerders

Hoe benader jij potentiële investeerders? Jij denkt misschien dat je uniek bent (en dat ben je ook), maar veel investeerders krijgen honderden aanvragen per jaar en investeren hooguit in enkele bedrijven. Zij willen net als jij hun tijd en geld efficiënt en effectief inzetten. Als je investeerders benadert, maak dan een goede afweging tussen de verschillende soorten investeerders en financieringsvormen zoals business angels, venture capital fondsen en crowdfunding.

Verschillende financiers stellen verschillende de eisen aan de benodigde informatie. Een fintechbedrijf (zie voor opties: alternatieve financiering via fintech) wil online cijfers ontvangen. Een business angel is geïnteresseerd in de persoonlijke profielen van jou en je team.

Houdt rekening met de doorlooptijd van een investeringsproces. Een fintech financier geeft binnen 24 uur uitslag. Een crowdfunding campagne voorbereiden kan je een paar maanden kosten. Het traject met een business angel duurt zo maar 6 tot 12 maanden vanaf de start van je zoektocht tot het ondertekenen van contracten.

9 Aanvraag niet compleet

Als je de informatie compleet hebt, voordat je je aanvraag indient, kan een financier de aanvraag inhoudelijk beoordelen. Zonde als het door een ‘vormfout’ stopt. Als je wacht op informatie, meldt dat aan je financier. En stem af of hij alvast de eerste batch documenten wil ontvangen.

Verder lezen op Sprout.nl over financiering (daar staan bovenstaande en andere blogs):

Waar letten financiers op bij de voorbereiding van je financieringsaanvraag

Financiering blijft een probleem selecteer de juiste financieringsvorm

Er is extreem veel alternatieve financiering beschikbaar kijk maar

5 financieringsdilemma’s om wakker van te liggen tijdens je vakantie

financiering mkb startup dilemma

Er valt veel te kiezen als je bezig bent met de financiering van je onderneming. Voor de broodnodige nachtrust staan hier de voor- en nadelen van een aantal dilemma’s op een rij.

Dilemma 1: eigen spaargeld investeren of lenen

Je hebt spaargeld dat je zou kunnen investeren in je onderneming. Je twijfelt òf en hoeveel je zal investeren.

Voordelen

  • minder of geen rentekosten;
  • minder of helemaal niet afhankelijk van een financier;
  • je komt sneller in aanmerking voor externe financiering van bijvoorbeeld een bank. Een bank eist meestal een eigen inbreng van minimaal 30% van de totale investering.

Nadelen

  • geen frisse, kritische blik van een financieel expert op je onderneming;
  • eigen spaargeld is niet altijd genoeg;
  • je privé en (zakelijke) buffer wordt kleiner.

Succesfactoren: hoeveel kan je missen, hoeveel moet je per se investeren om een financier over de streep te trekken en wat kost het aan rente.

Dilemma 2: geld lenen van je familie en vrienden of niet

Voor veel ondernemers is financiering dichtbij huis te vinden. Voor veel startende ondernemers is het zelfs een van de meest gebruikte vormen naast een microkrediet of banklening.

Voordelen

  • vaak snel, relatief goedkoop en onder gunstige voorwaarden te regelen;
  • familie en vrienden zijn minder streng bij achterstanden in aflossen.

Nadelen

  • familie en vrienden kijken niet altijd professioneel en objectief kritisch naar je plannen;
  • als de plannen niet het gewenste resultaat opleveren, kan terugbetalen mislukken en staat de relatie onder druk;
  • een lening van familie en vrienden is achtergesteld ten opzichte van andere financiers. Zij krijgen pas hun geld terug nadat de bank of andere financiers zijn betaald.

Succesfactoren: realistische verwachtingen hebben, heldere afspraken maken en worst case scenario’s transparant bespreken.

Lees meer: familie en vrienden als investeerders

Dilemma 3: bootstrappen en op een houtje bijtend langzaam vooruit of investeren en snel groeien

Bootstrapping is investeringen doen zonder externe financiering te gebruiken door zakelijke kosten en persoonlijke uitgaven te beperken. Aan de ene kant is het een strategie om maximaal voordeel te halen uit beschikbare bronnen. Aan de andere kant is het een verzameling van methoden om kosten te besparen.

Voordelen

  • je voorkomt hoge schulden en beperkt je rentekosten;
  • je behoudt zeggenschap over je onderneming en aandelen;
  • het kan je kredietwaardigheid vergroten omdat je zonder schulden je onderneming ontwikkelt.

Nadelen

  • langdurige bootstrapping zorgt dat je geen grote investeringen kan doen, waardoor je niet of te laat reageert op kansen;
  • lang bootstrappen maakt het lastiger om weerbaar te zijn in tegenspoed of bij onvoorziene omstandigheden. Veel bootstrappingsmiddelen kan je maar een paar keer of tot een bepaalde tijd in zetten;
  • je moet met je onderneming snelheid kunnen maken. Bijvoorbeeld om een kans te pakken of bedreiging te verhelpen. Dit bereik je alleen met investeringen of verhoging van de kosten. Bijvoorbeeld voor inzet van extra personeel.

Succesfactor: op tijd beslissen om bootstrapping te stoppen en extern financiering te regelen om groei te versnellen.

Lees meer: bootstrapping wat is dat en checklist met methoden

Dilemma 4: je aandelen en zeggenschap behouden of samenwerken met een business angel

Business angels investeren vanaf 50.000,- euro, meestal in ruil voor aandelen. Je behoudt zelf natuurlijk een meerderheid, maar je bent niet meer de enige met zeggenschap. In groepen investeren business angels grotere bedragen tot 750.000 en hoger.

Voordelen

  • niet alleen geld, maar ook kennis, ondernemerservaring en een netwerk;
  • je hebt een coach/klankbord.

Nadelen

  • je levert zeggenschap in over je bedrijf;
  • je profiteert uiteindelijk financieel minder van het groeiresultaat.

Succesfactoren: goede persoonlijke en zakelijke klik hebben, heldere afspraken maken en regelmatig overleg organiseren.

Lees meer: business angels

Dilemma 5: in één keer alles met een groot bedrag ophalen of in fasen.

Als het gaat om een innovatie of groeiproces in fasen kan je per fase een bedrag ophalen. Bij start of overnemen van een bestaand bedrijf heb je vaak in één keer een groot bedrag nodig.

Voordelen

  • je hoeft maar één keer een financieringstraject te doorlopen. Dat scheelt tijd en administratieve rompslomp.

Nadelen

  • de wereld verandert dagelijks en steeds sneller. En daarmee ook je plannen en je onderneming. Flexibel omspringen met je financieringsbehoefte kan dan handig zijn. Alles of niets is dan aan de starre kant;
  • je kan maar één keer voorwaarden uitonderhandelen en afspraken maken, waaraan je dan lang vastzit. Als je verschillende fasen financiert, kan je steeds onderhandelen. Zo kan je de voorwaarden verbeteren, die bij die specifieke fase passen, als je meer resultaat hebt geboekt.

Succesfactor: richt je bedrijf flexibel in, zodat je je (financierings)structuur kan aanpassen aan je behoefte, groei en de fase waarin je onderneming zit.

Lees meer: financier je innovatie: 2 routes

Meer informatie:

Alles over financiering en geldzaken

5 financieringsdilemma’s om wakker van te liggen tijdens je vakantie

financiering startup mkb dilemma

 

Lig jij ook wakker van de vraag welke geldbron je (niet) moet aanboren
voor de groei van je bedrijf? Voor de broodnodige nachtrust zet ik de
voor- en nadelen op een rij. Er valt veel te kiezen met tientallen vormen
van alternatieve financiering. Maar dat zorgt ook voor dilemma’s.
Je spaargeld investeren of niet. Je familie of vrienden laten investeren
of niet. Is het echt handig om je risico’s door je schoonouders te laten
financieren? Een business angel wil zeggenschap in je onderneming.
Wil je echt twee of zelfs meer kapiteins op één schip?
Dilemma’s, dilemma’s. Lees mijn nieuwe blog op Sprout.nl

Alternatieve financiering via fintech: dit zijn je opties

financiering fintech

Mijn nieuwe Sproutblog: Alternatieve financiering via fintech: dit zijn je opties

KvK Financieringsdesk

Vragen over financiering of geldzaken? Kijk op kvk.nl/financiering of bel de KvK Financieringsdesk

Iedere werkdag van 8.30 tot 17.00 uur te bereiken via telefoonnummer 0800-1014.

Financieel inzicht is een succesfactor!

financieel inzicht financiering

Wist jij dat:

  • 52% van de ZZP-ers en 62% van de MKB-ondernemers te maken krijgt met ongewenste financiële situaties?
  • 20% van de Nederlanders met een aflossingsvrije hypotheek denkt dat die nooit afgelost hoeft te worden?
  • een groot deel van de huidig 18- tot 35-jaren denkt dat ze op hun 69e AOW krijgen, maar dat dat twee jaar later is?
  • slechts 40% van de Nederlanders zelf een financiële buffer opbouwt voor opleidingen, inkomensdalingen, pensioen en zorg?

Beslissingen nemen

Financieel inzicht is een belangrijke succesfactor voor jou als ondernemer. Financieel inzicht helpt je bij het nemen van beslissingen, klein en groot. Je ziet hoe je onderneming ervoor staat, je hebt grip op je geld en je ziet of je bij moet sturen. Denk daarbij aan kleine beslissingen zoals bijvoorbeeld het plaatsen van een advertentie op een digitaal platform of het lidmaatschap van een netwerkclub. Maar ook aan grote, strategische beslissingen zoals het bepalen van je (uur)tarief, investeren en lenen om te groeien. Of het aannemen van personeel, verhuizen naar een grotere bedrijfsruimte of het overnemen van een onderneming.

Grip op de tent hebben

Uit het KVK-onderzoek ‘Grip op de tent: ondernemers over hun financieel inzicht’ blijkt dat er een verband is tussen het kennisniveau van de ondernemer en de financiële prestaties van het bedrijf. Ondernemers, die aangeven veel kennis van geldzaken te hebben, presteren vaak beter dan ondernemers, die aangeven minder kennis te hebben. Kennisvergroting door bijscholing van ondernemers heeft een positief effect op de financiële prestaties van een bedrijf.

Geldzaken regelen

Denk bij geldzaken onder meer aan financiering en belastingen, maar ook aan administratie en boekhouding, beheersing van je zakelijke kosten en de balans tussen zakelijke en persoonlijke financiën. In de nieuwe editie van het Geldboek voor Ondernemers van april 2018 staat informatie over deze onderwerpen handzaam op een rij. Je kan zelf selecteren wat voor jou handig is om mee aan de slag te gaan en je verder in te verdiepen. Hieronder vind je een kort testje om te zien hoe je financieel inzicht ervoor staat.

Je financieel inzicht testen

Is je financieel inzicht in orde? Als je de volgende vragen vaak met Ja kan beantwoorden, is dat een indicatie voor je financieel inzicht. Veel Nee’s, dan is er werk aan de winkel!

  1. Kan je goed inschatten hoe je geldstromen er uit zien op zowel korte- als lange termijn?
  2. Heb je voldoende inzicht in de financiële gezondheid van je onderneming?
  3. Houdt je rekening met BTW, inkomstenbelasting en loonbelasting, die vaak later afgedragen moeten worden? (reserveren!)
  4. Kan je de solvabiliteit, rentabiliteit en liquiditeit toelichten?
  5. Ben je een goede gesprekspartner voor je financier, indien je een financieringsaanvraag doet?
  6. Kan je de financiële haalbaarheid van je plannen bepalen, al dan niet met behulp van een specialist?
  7. Ben je een goede gesprekspartner voor je boekhouder of accountant, als je met hem of haar om de tafel zit?

Het Geldboek voor Ondernemers

Download gratis de nieuwste editie van het Geldboek voor ondernemers

ge;dzaken financiering zzp mkb start

 

Hoe je door slim te netwerken financiering ophaalt

financiering MKB Startup

Leestip mijn nieuwe blog op Sprout;

Hoe je door slim te netwerken financiering ophaalt

Overzicht bijeenkomsten over financiering

KvK Evenementen over geldzaken en financiering

Overige events

Sprout events

Week van de Ondernemer

Via banken, zijn soms ook investeerders en andere financiers aanwezig:

Rabo Meet & Grow

https://www.moneymeetsideas.nl/agenda/

Business Angels:

http://www.bannederland.nl/events/

https://www.vectrix.nl/agenda/?p=nextstage

https://deinvesteerdersclub.nl/

Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM’s)

https://oostnl.nl/nl/events

https://www.bom.nl/events

https://www.liof.nl/nl/agenda/test

https://www.innovationquarter.nl/agenda/

http://nhn.nl/agenda/

https://www.impulszeeland.nl/nl/agenda

Participatiemaatschappijen: http://www.nvp.nl/evenement/

Startupdelta: https://www.startupdelta.org/events/

http://capitalweek.amsterdam/

https://www.capitaltourxxl.com/

Agenda ondernemersplein.nl Financiering

Regionaal event:

https://venturecaferotterdam.org/

Crowdfunding: https://www.leapfunder.com/events

Landelijk overzicht van netwerken: Netwerkgids Nederland

KvK Financieringsdesk

Vragen over financiering of geldzaken? Kijk op kvk.nl/financiering of bel de KvK Financieringsdesk

Iedere werkdag van 8.30 tot 17.00 uur te bereiken via telefoonnummer 0800-1014.