5 trends in financiering en geldzaken

financiering trend

Internationalisering, innovatie en digitalisering zorgen voor het opschudden van de financiële sector. Wat ga jij er als ondernemer van merken op het gebied van financiering en geldzaken? Welke kansen bieden deze trends?

Trend 1: Fintech

Fintech staat voor financiële technologie. Investeerders steken miljarden in fintechbedrijven, die daarmee allerlei slimme financiële diensten verzinnen. Fintechs organiseren een financieringsproces of delen ervan via technologie. Aanvraag, beoordeling en uitbetaling gaat zeer snel. Soms zelfs binnen 24 uur, als je aan de voorwaarden voldoet. Denk aan financieringsvormen als een online krediet of lening, online werkkapitaal, matchingplatforms, crowdfunding, factoring en een voorschotkrediet via een pinautomaat.

475 fintech-bedrijven

Holland Fintech publiceerde in juni 2018 een overzicht van meer dan 475 bedrijven, die actief zijn op de Nederlandse fintech-markt. In 2016 stonden er nog ruim 200 in het overzicht. Naast financiering biedt men diensten voor betalen, beleggen, verzekeren, security, financiële planning, data en administratie. Daar zitten kleine en grote tussen, die soms zeer internationaal actief zijn zoals betaalprovider Adyen. Het gaat niet alleen om individuele startups, maar ook banken doen mee in de markt. Zo zette de ABN Amro geldschieter New10 op en lanceerde Rabobank beleggingsapp Peaks.

Tips bij financiering

Vraag meerdere offertes op, check zorgvuldig de voorwaarden en specifiek de rentekosten. Het risico en de snelheid bepalen onder meer de kosten. Lees meer tips over het omgaan met een flitskrediet. Tips voor het omgaan met een flitskrediet

Trend 2: Stapelfinanciering

Steeds vaker gebruiken ondernemers niet één financieringsvorm om hun plannen te financieren, maar maken zij een mix van diverse financieringsmogelijkheden. Je financiert investeringen bij de start van  je bedrijf bijvoorbeeld voor een derde met eigen geld, een derde met een overheidsregeling of subsidie en een derde met crowdfunding. Ook banken staan open voor deze nieuwe manier van financieren. Ook in andere fasen zoals bij groei, bedrijfsovername of innovatie kan je verschillende financieringsvormen combineren om tot een totaalbedrag aan investeringen te komen.

Tips

  • Zorg zo mogelijk voor inbreng van eigen vermogen. Dat is de basis voor je financiering. Zeker als er een bank bij betrokken is.
  • Houd rekening met de verschillen in rente en aflossingen bij de combinatie van verschillende financieringsvormen.
  • Het verdelen van zekerheden is wat meer puzzelen met meerdere financiers, maar de risico’s voor de financiers zijn met stapelen minder door de spreiding.

Trend 3: Blockchain & ICO

De opkomst van blockchaintechnologie biedt bedrijven een nieuwe manier van werken. Met blockchaintechnologie kunnen (waarde)transacties tussen twee of meer personen zonder tussenkomst van derden worden getoetst en vastgelegd. Een bekend voorbeeld is de digitale munt de Bitcoin. Andere voorbeelden van munten zijn Ether en Ripple. Dit zijn drie van de inmiddels vele cryptovaluta. Ook voor niet financiële transacties biedt het kansen en bedreigingen. Verdien je je geld als tussenpersoon bij transacties, bijvoorbeeld als accountant, jurist of notaris? Dan is meer kennis over blockchain een aanrader. Is  jouw business model toekomstbestendig?

ICO, Initial Coin Offering

Met de komst van cryptovaluta is er ook een nieuwe financieringsvorm ontstaan: Initial Coin Offering (ICO). ICO is een uitgifte van geprogrammeerde crypto-tokens door bedrijven waarmee zij projecten kunnen financieren. Bijvoorbeeld startups die software achter blockchain-technologie willen ontwikkelen. Lees meer over ICO, crowfunding met een blockchain.

Trend 4: Iedereen investeerder

Iedereen investeerder is de trend waarbij iedereen, ook met kleine bedragen, laagdrempelig en online kan investeren in  bedrijven of innovaties.

Crowdfunding

De bekendste financieringsvorm die hierbij hoort is crowdfunding. Crowdfunding is in Nederland hard gegroeid de laatste jaren. In 2018 is 329 miljoen opgehaald. Dat is een stijging van 48% ten opzichte van de 223 miljoen in 2017. En ondernemers halen ook steeds grotere bedragen op. Aan de andere kant kan je bij veel platforms als investeerder al met kleine bedragen terecht.

MKB beurzen

Inmiddels zijn er diverse beurzen die zich specifiek op MKB-ondernemingen richten. De NPEX is een effectenbeurs voor mkb-ers op zoek naar groeikapitaal voor een bedrag tussen de 1 miljoen en 10 miljoen euro. Via een online-platform kan je rechtstreeks handelen in obligaties, aandelen en beleggingsfondsen, dus zonder tussenkomst van banken of andere partijen. NXchange is ook een effectenbeurs voor mkb-ondernemers voor directe handel in effecten tussen bedrijven en beleggers. Financiering vanaf 200.000.

Business angels

Meer vermogen beschikbaar en wil je grotere bedragen vanaf 50.000 investeren in groeiende mkb-bedrijven? Wordt een business angel. Naast investeren van geld zet je je ondernemerservaring, netwerk en kennis in.

Trend 5: Digitalisering en open banking

Lang was het niet ongebruikelijk om je hele (financiële) leven klant bij één bank of financieel dienstverlener te zijn. Je had daar alles: van je bankrekening tot hypotheek en van je spaarrekening, je beleggingen tot je verzekeringen. Nu gebruik je diverse diensten van verschillende banken en andere aanbieders van apps naast elkaar. Bijvoorbeeld investeren via de GIRO of BUX, een privérekening bij een van de grootbanken ING, Rabobank of ABNAMRO of juist bij een relatieve nieuwkomer als KNAB, je hypotheek bij een online hypotheekverstrekker en niet perse bij een bank. Je spaarrekening bij Moneyou, en je internationale valuta regel je via multivalutarekening Franx. Andersom bieden banken ook diensten aan voor klanten van andere banken. Bijvoorbeeld New10 (ABNAMRO) richt zich met zijn fintech financiering  ook op klanten, die met een zakelijke rekening bankieren bij ABN AMRO, ING, Knab, Rabobank of SNS. Dit korte overzichtje lijkt nog maar het begin door de komst van PSD2.

Wetgeving PSD2 opent extra financiële digitale deuren

Meer openheid van financiële systemen zorgt voor innovatie. De nieuwe wetgeving betaalrichtlijn psd2 (Payment Services Directive 2) moet dit versnellen. Banken kunnen met jouw toestemming toegang geven aan derden om applicaties te ontwikkelen. Je kan je meer diensten verwachten die aansluiten op jouw persoonlijke bankrekening. Techbedrijven als Google krijgen of hebben in sommige landen al een bankvergunning om hier op in te spelen. Banken gaan in 2019 flitsbetalingen overboeken, zodat jij in een paar seconden geld op je rekening hebt. Diensten, die men in eerste instantie voor particulieren ontwikkelt, komen later ook beschikbaar voor ondernemers. Zoals de betalingsapp Tikkie ook voor webwinkels of ING’s Betaalverzoek nu ook voor de zakelijke markt. In een winkel betalen met je telefoon gebeurt steeds vaker. Via wearables zoals ringen, sleutelhangers, armbanden en horloges is ook al mogelijk.

Meer lezen

Alternatieve financiering via fintech dit zijn je opties

Er is extreem veel alternatieve financiering beschikbaar kijk maar

10 manieren om een miljoen te financieren

 

 

 

Dames, verhoog je uurtarief!

uurtarief zzp geldzaken financiering

Uurtarief vrouwen lager, maar niet altijd

Vrouwelijke ZZP’ers verdienen gemiddeld bijna tien procent minder dan hun mannelijke collega’s, blijkt uit onderzoek van de Intelligence Group. Zo krijgen mannen in de communicatie, PR en journalistiek gemiddeld € 10,- per uur meer dan hun vrouwelijke collega’s.

Positieve uitzonderingen

Toch zijn er ook vrouwen die meer verdienen dan mannen. Bijvoorbeeld in de sector ICT. En jonge vrouwen doen het in het algemeen ook juist beter. Het gaat dan om vrouwen tussen de 30 en 35 jaar, met 5 tot 10 jaar ervaring.

Geld niet het belangrijkste

De onderzoeker ziet als oorzaak niet een gebrek aan onderhandelingsvaardigheden bij vrouwen. Hij denkt dat freelancende vrouwen eerder andere dingen belangrijk vinden dan mannen. “Ze hebben eerder de wens dichter bij huis te werken, of minder uren. Ze nemen dan genoegen met een lager tarief en ruilen dat uit tegen andere voorwaarden.”

Je uurtarief verhogen

Elk halfjaar is een goed moment om kritisch naar je uurtarief te kijken. Hoe is het afgelopen half jaar verlopen? Ben je tevreden over je omzet, je winst en je uurtarief? Heb je grip op je geldzaken? Inzicht in je geldzaken ondersteunt je bij een beslissing over je uurtarief.

Redenen voor verhoging

Er zijn onder meer de volgende redenen om je uurtarief te verhogen.

  • Je eigen kosten zowel zakelijk als privé stijgen.
  • Je hebt weer een half jaar extra ervaring als vakvrouw, je hebt speciale trainingen gevolgd of een opleiding afgerond.
  • Je hebt succes behaald met een uitdagend project. Die extra deskundigheid en ervaring mag je best in rekening brengen.
  • Je wilt de inflatie van 2,1% tot en met juli 2018 compenseren.
  • Je concurrenten verhogen hun prijzen.
  • De economie groeit, maar je bent de crisisjaren nog niet vergeten. Daarom wil je een buffer opbouwen.

Lees meer over je uurtarief verhogen en vergroot je financieel inzicht met de gratis download Geldboek voor Ondernemers

Financieel inzicht is een succesfactor!

financieel inzicht financiering

Wist jij dat:

  • 52% van de ZZP-ers en 62% van de MKB-ondernemers te maken krijgt met ongewenste financiële situaties?
  • 20% van de Nederlanders met een aflossingsvrije hypotheek denkt dat die nooit afgelost hoeft te worden?
  • een groot deel van de huidig 18- tot 35-jaren denkt dat ze op hun 69e AOW krijgen, maar dat dat twee jaar later is?
  • slechts 40% van de Nederlanders zelf een financiële buffer opbouwt voor opleidingen, inkomensdalingen, pensioen en zorg?

Beslissingen nemen

Financieel inzicht is een belangrijke succesfactor voor jou als ondernemer. Financieel inzicht helpt je bij het nemen van beslissingen, klein en groot. Je ziet hoe je onderneming ervoor staat, je hebt grip op je geld en je ziet of je bij moet sturen. Denk daarbij aan kleine beslissingen zoals bijvoorbeeld het plaatsen van een advertentie op een digitaal platform of het lidmaatschap van een netwerkclub. Maar ook aan grote, strategische beslissingen zoals het bepalen van je (uur)tarief, investeren en lenen om te groeien. Of het aannemen van personeel, verhuizen naar een grotere bedrijfsruimte of het overnemen van een onderneming.

Grip op de tent hebben

Uit het KVK-onderzoek ‘Grip op de tent: ondernemers over hun financieel inzicht’ blijkt dat er een verband is tussen het kennisniveau van de ondernemer en de financiële prestaties van het bedrijf. Ondernemers, die aangeven veel kennis van geldzaken te hebben, presteren vaak beter dan ondernemers, die aangeven minder kennis te hebben. Kennisvergroting door bijscholing van ondernemers heeft een positief effect op de financiële prestaties van een bedrijf.

Geldzaken regelen

Denk bij geldzaken onder meer aan financiering en belastingen, maar ook aan administratie en boekhouding, beheersing van je zakelijke kosten en de balans tussen zakelijke en persoonlijke financiën. In de nieuwe editie van het Geldboek voor Ondernemers van april 2018 staat informatie over deze onderwerpen handzaam op een rij. Je kan zelf selecteren wat voor jou handig is om mee aan de slag te gaan en je verder in te verdiepen. Hieronder vind je een kort testje om te zien hoe je financieel inzicht ervoor staat.

Je financieel inzicht testen

Is je financieel inzicht in orde? Als je de volgende vragen vaak met Ja kan beantwoorden, is dat een indicatie voor je financieel inzicht. Veel Nee’s, dan is er werk aan de winkel!

  1. Kan je goed inschatten hoe je geldstromen er uit zien op zowel korte- als lange termijn?
  2. Heb je voldoende inzicht in de financiële gezondheid van je onderneming?
  3. Houdt je rekening met BTW, inkomstenbelasting en loonbelasting, die vaak later afgedragen moeten worden? (reserveren!)
  4. Kan je de solvabiliteit, rentabiliteit en liquiditeit toelichten?
  5. Ben je een goede gesprekspartner voor je financier, indien je een financieringsaanvraag doet?
  6. Kan je de financiële haalbaarheid van je plannen bepalen, al dan niet met behulp van een specialist?
  7. Ben je een goede gesprekspartner voor je boekhouder of accountant, als je met hem of haar om de tafel zit?

Het Geldboek voor Ondernemers

Download gratis de nieuwste editie van het Geldboek voor ondernemers

ge;dzaken financiering zzp mkb start

 

Slechts 1 op de 5 zzp’ers heeft een arbeidsongeschiktheidsverzeke-ring

ziek persoon krukken

Actueel januari 2019: Zelfstandigen Bouw komt met AOV voor alle zzp’ers

Uit cijfers van het CBS blijkt dat slechts één op de vijf zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. (Bron: CBS 6-2-2016) Veel zelfstandigen zonder personeel zijn niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. 21,9 % van de zzp’ers met een hoofdinkomen uit ondernemerschap betaalt premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).

Is een verzekering echt nodig?

Is het erg als je geen AOV hebt? Dat hoeft niet en hangt van je persoonlijke situatie af. Uit cijfers van het CBS blijkt verder dat ongeveer 1 op de 10 ondernemers jaarlijks te maken krijgt met tijdelijke of langdurige arbeidsongeschiktheid.

Is een AOV verplicht?

Een verzekering is het vrijwillig afdekken van een risico. In Nederland is alleen de zorgverzekering verplicht. Toch is het wat mij betreft voor elke ondernemer verplicht er in ieder geval goed over na te denken, zodat je een weloverwogen keuze kan maken om een risico te nemen. Als je een financiële buffer hebt en/of een partner met een relatief zeker inkomen, zullen het financieel risico en de noodzaak voor een AOV wellicht kleiner zijn.

Zelf sparen

Je kan ook zelf een bedrag sparen (al dan niet via lijfrente, broodfonds, banksparen of een gewone spaarrekening). Dat je kan gebruiken, als je niet kan werken. Mocht je niet geaccepteerd worden door een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan kan je ook het bedrag aan premie, dat je zou gaan betalen, maandelijks apart zetten als buffer. Het is niet hetzelfde als een AOV, maar het is in ieder geval enige bescherming.

Minimum inkomen verzekeren

Je hoeft natuurlijk ook niet je volledige inkomen als zelfstandige te verzekeren. Je kunt ook overwegen een minimaal laag inkomen met bijbehorende lagere premie te verzekeren. De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar, waardoor de drempel voor deelname wordt verlaagd. Ik heb wat informatie ter oriëntatie op een rij gezet.

  1. Informatie over alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Soorten verzekeringen

2. UWV

Voor startende ondernemers is er een arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder voorafgaande medische keuring. N.B. Je moet je aanmelden uiterlijk 13 weken na beëindiging van de verplichte verzekering in loondienst of vanuit uitkering. ik-wil-me-verzekeren-bij-uwv

3. Sommige brancheorganisaties bieden verzekeringen. Zoek in het overzicht je eigen brancheorganisatie: brancheinformatie

4. Belangenorganisaties ZZP’ers

Sommige belangenorganisaties bieden hun leden verzekeringen aan. Omdat ze voor een grote groep leden collectief inkopen, kunnen ze korting regelen: organisaties-van-zelfstandigen

5. Schenkkringen voor ondernemers

Broodfondsen

Hierbij ondersteunen ondernemers andere ondernemers via een lokaal onderling opgezet fonds: Broodfonds

MKB ZZP Voorzieningenfonds: Voorzieningenfonds

6. Verzekeraars vergelijken, die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden: aovergelijken

7. Premie aftrekbaar inkomstenbelasting

De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Zie voor meer informatie de website van de Belastingdienst: premie aftrekbaar

8. Bereken je buffer met de tool van het Nibud: bufferberekenaar

9. Overzicht verzekeringen

Overzichten van persoonlijke verzekeringen en bedrijfsverzekeringen vind je hier: verzekeringen

verzekerenvoorzelfstandigen

10. Je financiën onder controle: balans-prive–en-zakelijke-financien

Download gratis: Geldboek voor ondernemers

checklist-geldzaken-op-orde

wijzeringeldzakenvoorzzp’ers

11. Keuzetool arbeidsongeschiktheid rijksoverheid: keuzetool-verzekeren-arbeidsongeschiktheid-zelfstandige

12. Voorbeelden nieuwe AOV-producten:

Sharepeople.nl aov voor zzp

Unive.nl zzp inkomensverzekering

13. MKB Vangnet

Werknemer in je eigen onderneming: MKB Vangnet

14. KvK Financieringsdesk

Direct antwoord op je vragen? Bel de KvK-Financieringsdesk! Iedere werkdag van 8.30 tot 17.00 uur te bereiken via telefoonnummer 0800-1014.