6 goede financiële voornemens voor 2024

De beste wensen voor het nieuwe jaar! Het nieuwe jaar biedt kansen om je geldzaken beter te regelen. Denk aan meer grip op je inkomsten en uitgaven, bezuinigen, sparen, je hypotheek verlagen, belastingen beperken en je pensioen pimpen. Dat zorgt voor minder geldstress en meer positieve impact van je geld op je leven. Je hoeft natuurlijk niet meteen met alle onderwerpen tegelijk aan de slag. Als je je bijvoorbeeld elke maand in één onderwerp verdiept, houdt je het overzichtelijk.

1. Krijg meer grip op je geldzaken

Download maandelijks een overzicht met inkomsten en uitgaven van je (privé)betaalrekening, gebruik info uit de app van je bank over vaste lasten en/of maak in Excel een overzicht van inkomsten en uitgaven. Via dit overzicht krijg je inzicht in waar je geld naartoe gaat en houd je beter grip op je geld.

Gebruik de tips van het Nibud en het Excel-voorbeeld voor een maandbegroting of jaarbegroting en tips van KVK over Administratie en boekhouden voor starters | KVK en Administratie | KVK.

2. Ga bezuinigen

Kijk kritisch naar je uitgaven. Nederlanders geven aan dat ze in 2024 vooral willen bezuinigen op boodschappen, winkelen en/of energie/gas (onderzoek Goede financiële voornemens 2024 van Wijzer in geldzaken, link onderaan). Maar er zijn natuurlijk veel meer mogelijkheden om geld te besparen.

Kijk naar je (grootste) kostenposten zoals wonen, energie, vervoer, reizen, verzekeringen, boodschappen, vakantie en uit eten gaan en zoek goedkopere alternatieven. Maar ook vele kleintjes maken samen een grote besparing. Niet meer elke dag langs de Starbucks voor koffie, levert je op jaarbasis honderden (of duizenden euro’s) op.

Gebruik tips van de Consumentenbond, het Nibud en Vereniging Eigen Huis:

400x besparen op prive-uitgaven – bertwams (wordpress.com)

Kosten besparen voor ondernemers: Ondernemen zonder financiering, noodzaak of strategie: bootstrapping – bertwams (wordpress.com)

3. Verdien meer met je spaargeld

Als je spaargeld hebt, loont het mogelijk om naar een hogere rente te zoeken. Bijvoorbeeld bij een andere bank of via het langer vastzetten van je spaargeld in een spaardeposito.

Ontdek meer tips in blog en ga aan de slag: Meer verdienen met je spaargeld – bertwams (wordpress.com)

4. Verlaag je hypotheek

Onderzoek of verlagen via extra aflossen mogelijk is. Het geld dat je bespaart kun je gebruiken voor vermogensopbouw: extra inleg voor je pensioen, sparen, beleggen of een buffer voor doelen als studerende kinderen, wereldreis, verduurzamen van je huis, een opleiding voor jezelf of de start van je eigen bedrijf.

Kijk eerst wat voor soort hypotheek je hebt. Misschien bestaat je (deels aflossingsvrije) hypotheek uit verschillende deelhypotheken met verschillende rentepercentages. Kijk wat je maximaal per hypotheekdeel extra mag aflossen, vaak is dat 10%, soms meer. En start met extra aflossen van de duurste hypotheek met geld dat je kunt missen.

Consumentenbond: Extra aflossen op je hypotheek: Verstandig? | Consumentenbond

Vereniging Eigen Huis: Hypotheek aflossen | Vereniging Eigen Huis

5. Beperk belastingen

Iedereen moet belasting betalen, maar je hoeft geen fooi te geven. Wees je bewust  van belastingaftrekken en/of kortingen voor particulieren (voor je privé-aangifte) en/of voor ondernemers.

Belastingaftrek particulieren (Belastingdienst): Aftrekposten en kortingen (belastingdienst.nl)

Belastingaftrekken ondernemers (KVK): Betaal minder belasting via aftrekposten | KVK

6. Pimp je pensioen

Als je (gedeeltelijk) een werkgever zonder pensioenopbouw had, parttime bent gaan werken of een tijdje niet gewerkt hebt, is het een optie zelf aanvullend wat te regelen voor je oude dag. Ook als je eerder wilt stoppen met werken is zelf vermogen opbouwen verstandig.

Check hoe jouw pensioen ervoor staat op Mijnpensioenoverzicht.nl.

Ontdek hieronder mogelijkheden om je pensioen te ‘ pimpen’.

Pensioen algemeen: Pensioen opbouwen en wat je zelf kunt doen | Nibud

Pensioen aanvullen: 6 manieren om je pensioen aan te vullen – Wijzer in geldzaken

Pensioen voor ondernemers: Pensioen opbouwen als ondernemer | KVK | KVK

Meer lezen:

Onderzoek Financiële goede voornemens voor 2024 van Wijzer in geldzaken:

PowerPoint Presentation (wijzeringeldzaken.nl)

Geldboek voor ondernemers (KVK):

Geldboek voor ondernemers | KVK | KVK

Geldzaken in het nieuws

Nieuws met aandacht voor zaken als sparen, beleggen, wonen, pensioen, belasting, financiering en ondernemen.

Belastingen

De 1e kamer ging op 19 december 2023 akkoord met het Belastingplan 2024. Ontdek de belangrijkste wijzigingen en download het complete overzicht op rijksoverheid.nl.

Belangrijkste belastingwijzigingen per 1 januari 2024 – bertwams (wordpress.com)

Ondernemen

Per 1 januari 2024 gelden nieuwe wetten en regels, ontdek ze in overzicht van KVK (voor mkb en zzp)

Nieuwe wetten en regels voor ondernemers vanaf 2024 | KVK

Financiering

Er is 30 miljoen extra beschikbaar voor exportfinanciering via Invest Internationaal

Invest International: €30 miljoen extra voor exportfinanciering mkb | MKB-Nederland

Hier vind je meer financiering voor internationale groei:

Verover de wereld: hier vind je financiering voor internationale groei | Sprout (mtsprout.nl)

Sparen

‘Banken liggen niet wakker van spaarders die naar het buitenland vertrekken’ | BNR Nieuwsradio

Ontdek aandachtspunten bij sparen: Meer verdienen met je spaargeld – bertwams (wordpress.com)

Nederlanders positiever over eigen financiële situatie – Wijzer in geldzaken

Goede voornemens zijn sparen en minder uitgeven. Ga aan de slag met tips om minder uit te geven van o.a. Nibud, Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis. 400x besparen op prive-uitgaven – bertwams (wordpress.com)

Wonen (hypotheek, energie)

Het energielabel bepaalt gedeeltelijk de hoogte van een hypotheek en meer veranderingen in 2024: Een hypotheek in 2024. Wat verandert er? | ZZP Nederland (zzp-nederland.nl)

Meer verdienen met je spaargeld

Je hebt wat spaargeld en bent niet tevreden met de rente van je bank. Wat kun je doen om met je spaargeld meer te verdienen? Ontdek tips en ga aan de slag.

Inkomen opdelen

Je kunt je inkomen bij ontvangst op je betaalrekening in delen opknippen. Daarna zet je wat je niet direct nodig hebt op een spaarrekening waarbij je geld direct opvraagbaar is. Haal wekelijks een deel van je spaarrekening terug naar je betaalrekening. Dan krijg je met een eenvoudige actie al extra rente.

Hogere rente

Je kunt ook op zoek naar een hogere rente bij banken in Nederland of daarbuiten. Je zet je geld op een spaarrekening waarbij het direct opvraagbaar is. Als je elke maand een paar keer gaat schuiven met geld vanaf je spaarrekening naar je betaalrekening is het handig dat dit zonder kosten kan.

In Nederland is een alternatief voor de grootbanken bijvoorbeeld NIBC. Andere aanbieders zijn onder meer BUNQ en Leaseplanbank, zie ook de alinea Spaarrente vergelijken voor meer opties. Je kunt gewoon je betaalrekening bij je huidige bank houden. Je opent alleen een, bij voorkeur, kosteloze extra spaarrekening bij een andere bank. En de rente is op een direct opvraagbare rekening meteen hoger dan de 1,5 à 1,7% van de grootbanken ABNAMRO, ING Bank of Rabobank, bijvoorbeeld 2% bij NIBC (rentetarieven december 2023).

In het buitenland krijg je nog hogere rentes, bijvoorbeeld via het platform Raisin. In sommige landen betaal je wel kosten en/of belasting, die je mogelijk terug kunt vragen. Als het slecht gaat met die buitenlandse banken kan het lastiger zijn om je geld terug te krijgen. Dus kijk kritisch naar de voorwaarden en de bescherming.

Langer vastzetten in deposito

Als je je geld voor langere tijd vastzet, krijg je extra rente. De rentetarieven veranderen regelmatig, dus de rentepercentages zijn een indicatie voor wat mogelijk is. Bij grootbanken zoals ABNAMRO, ING Bank en Rabobank krijg je een hogere rente, als je het voor langere tijd vastzet. Bij een deposito van 1 jaar geeft ABNAMRO 2,5% rente, Rabobank bij 6-12 maanden 2,1%, 12 maanden 2,35%) en ING 3 jaar 2,6% (alle tarieven december 2023). Bij de Rabobank kun je ook tijdslotsparen, waarbij je een opname minimaal 90 dagen vantevoren plant. De rente is 2,4%. NIBC biedt je voor 1 jaar vast 3% rente.

Je kunt het spaargeld, dat je voor langere tijd kunt missen, ook opknippen en in delen op een depositorekening wegzetten met verschillende looptijden. Als je toch onverwacht geld nodig hebt, gebruik je een deposito van een deel van het geld. Over de rest krijg je dan nog steeds de hogere depositorente vergoed.

NIBC biedt bijvoorbeeld de mogelijkheid om je geld voor 3, 6, 9 of 12 maanden vast te zetten. Stel je hebt 10.000 euro, dan kun je die in 4 stukken knippen als je het geld deels mogelijk weer nodig hebt na 3, 6, 9 of 12 maanden. Dus elke deposito is 2.500 euro en levert elk kwartaal extra rente op, maar is toch weer beschikbaar na die depositoperiode. Als het vrijkomt en je hebt het (nog) niet nodig, zet het dan weer tijdelijk vast.

Bescherming

Je bent tot 100.000 euro spaargeld per bank beschermd in Nederland dankzij Het Depositogarantiestelsel (DGS). En in de landen van de Europese Unie ook meestal tot 100.000 euro. Zoals aangegeven is het lastiger om je geld terug te krijgen vanuit het buitenland, als het slecht gaat met die bank, zeker als je de taal niet spreekt. Via een platform als bijvoorbeeld Raisin, dat samenwerkt met vele banken in vele landen, sta je dan samen sterker.

Belasting

Over spaargeld tot maximaal 57.000 euro (alleen) of 114.000 euro (samen met je partner) betaal je geen vermogensbelasting. Daarboven zien de tarieven er zo uit met rekenvoorbeelden: Hoe is het box 3-inkomen op mijn voorlopige aanslag 2024 berekend? (belastingdienst.nl)

Spaarrente vergelijken

Hieronder vind je vergelijkingssites van spaarrentes.

Hoogste spaarrente – Vergelijk actuele rente sparen

Sparen? Check en vergelijk alle spaarrentes bij Independer

Spaarrentes vergelijken | Vind de hoogste spaarrente (vanspaarbankveranderen.nl)

Spaarrekening vergelijken: Hoogste spaarrentes in 2023 | Raisin

Rekenvoorbeeld

		Je geld	staat	vast	voor:
Spaargeld	Direct opvraagbaar	3 mnd	6 mnd	9 mnd	12 mnd	Rente in %	Rente na 1 jaar
5000	x					1,5%	75
5000	x					2	100
5000		x				2,15%	107.5
5000			x			2,25%	112.5
5000				x		2,35%	117.5
5000					x	3%	150
25000	x					1,5%	375
25000	x					2	500
25000		x				2,15%	537.5
25000			x			2,25%	625
25000				x		2,35%	587.5
25000					x	3%	750
50000	x					1,5%	750
50000	x					2	1000
50000		x				2,15%	1075
50000			x			2,25%	1125
50000				x		2,35%	1175
50000					x	3%	1500

Het Depositogarantiestelsel (DGS)

Het is onrustig op de financiële markten, onder meer vanwege problemen met banken zoals de Silicon Valley Bank, Signature Bank en Credit Suisse. Een goed moment om nog even stil te staan bij het Depositogarantiestelsel.

Dat gaat niet alleen over bescherming voor je (privé) spaargeld, maar ook over je zakelijke rekeningen. Bij zakelijke rekeningen hangt het maximale bedrag dat je terugkrijgt af van de rechtsvorm van je onderneming. Een check op voldoende spreiding van je privé en zakelijke geld over banken kan handig zijn. Met een rechtsvorm zonder rechtspersoonlijkheid en hoofdelijke aansprakelijkheid zoals eenmanszaak en vennootschap onder firma is de check extra belangrijk. Als je privé en zakelijke geld bij dezelfde bank staat, geldt de bescherming in totaal voor 100.000 euro bij een eenmanszaak en vennootschap onder firma. Verspreid over verschillende banken is dat 100.000 euro per bank.

De situatie kan vragen oproepen als:

Tot welk bedrag ben ik beschermd met mijn privérekeningen?

Tot welk bedrag ben ik beschermd met mijn zakelijke rekeningen?

Hoe zit het met en/of-rekeningen?

Mijn bank hanteert meerdere merknamen, hoe werkt bescherming dan?

Welke Nederlandse banken zijn beschermd door de Depositogarantie?

Hoe zit het met bescherming van de spaarrekeningen van mijn kinderen?

Hoe werkt bescherming van mijn geld bij buitenlandse banken?

Vallen mijn beleggingen of cryptovaluta onder het Deposito Garantie Stelsel?

Op de websites van Ondernemersplein, De Nederlandse Bank en de Consumentenbond vind je veel gestelde vragen en antwoorden.

Zakelijke bank failliet & depositogarantiestelsel | Ondernemersplein – KVK

Nederlandse Depositogarantie (dnb.nl)

Depositogarantiestelsel | Consumentenbond