Financieringsmonitor: meer non-bancaire financiering, record crowdfunding

Geld om te ondernemen, dat is financiering. Ontdek de ontwikkelingen in financiering voor het midden- en kleinbedrijf in de jaarlijkse CBS Financieringsmonitor.

Onderzoek mkb zonder zzp

Cijfers uit de Financieringsmonitor 2023 gaan over de periode juli 2022 tot juli 2023. Het onderzoek richt zich op het mkb (midden- en kleinbedrijf), dat bestaat uit bedrijven met minder dan 250 werkzame personen. Bedrijven van zzp’ers (met één werkzaam persoon) zijn niet onderzocht.

Cijfers in het kort

15 procent van alle mkb-ondernemingen heeft behoefte aan nieuwe externe financiering. Het gaat om vreemd vermogen of om eigen vermogen dat buiten het bedrijf of buiten het eigen geld van de ondernemer wordt gezocht. Van de bedrijven met een financieringsbehoefte verkent 74 procent de mogelijkheden. Bij 13 procent zijn de mogelijkheden al bekend. Van de bedrijven die zich hebben georiënteerd of die al bekend waren met de mogelijkheden, besluit 51 procent een financieringsaanvraag te doen. Daarvan is 86 procent succesvol. Zij krijgen het aangevraagde bedrag geheel of gedeeltelijk.

Behoefte aan financiering blijft gelijk

De behoefte aan nieuwe externe financiering tussen juli 2022 en juli 2023 is vergelijkbaar met het voorgaande jaar. Toen had 16 procent van het mkb financiering nodig, nu 15 procent. De behoefte aan nieuwe externe financiering is voor alle sectoren vergelijkbaar met de vorige meting. Bedrijven in de sectoren landbouw en nijverheid (industrie, bouw, energie) hebben net als vorig jaar het vaakst een financieringsbehoefte: respectievelijk 22 en 25 procent. Bij jongere bedrijven is het percentage bedrijven met financieringsbehoefte hoger (20 procent) dan bij oudere bedrijven (14 procent). Bedrijven die geen externe middelen zoeken, doen een beroep op intern geld, willen onafhankelijk blijven van geldschieters, of zien geen kansen om te groeien.

Lagere solvabiliteit en liquiditeit

Bedrijven met een externe financieringsbehoefte hebben een lagere solvabiliteit en liquiditeit dan bedrijven zonder behoefte aan externe financiering. Zij kunnen dus minder goed voldoen aan hun betalingsverplichtingen op zowel lange als korte termijn. Deze verschillen zijn statistisch significant.

Bank blijft belangrijkste kanaal voor oriëntatie

60 procent oriënteert zich via de bank. Dit kanaal gebruiken ondernemers wel minder: in 2019 was dit nog 80 procent. Na de bank worden de accountant en financieel adviseur het vaakst als informatiekanaal gebruikt.

Minder financieringsaanvragen, maar gezochte bedrag neemt toe

Van de mkb-bedrijven die behoefte hebben aan financiering én zich georiënteerd hebben op de mogelijkheden (of al bekend waren met de mogelijkheden), doet 51 procent een aanvraag. Voor het derde jaar op rij is het aantal bedrijven afgenomen dat tot een financieringsaanvraag komt. Vorig jaar was dit percentage nog 56 procent. De meest voorkomende reden om na oriëntatie toch geen aanvraag te doen, is dat er toch intern gefinancierd kon worden.

Bedrag stijgt

Het gezochte bedrag aan externe financiering is, met een mediaan¹⁾ van 250 duizend euro, twee keer zo hoog als vorig jaar (125 duizend euro). Daarmee zet de toename van het gevraagde bedrag verder door; in de Financieringsmonitor van 2021 was het mediane gezochte bedrag nog 99 duizend euro. De mediaan betekent dat de helft van de aanvragers een lager bedrag zocht en de andere helft een hoger bedrag.

Succespercentage daalt, rente stijgt

Dit jaar is het percentage bedrijven met een deels of geheel succesvolle aanvraag 86 procent. Dit is lager dan vorig jaar toen dit 91 procent was, maar wel hoger dan in 2020 en 2021. Deze afname is zichtbaar bij alle grootteklassen behalve het middenbedrijf. Daar nam het aandeel licht toe. Het percentage succesvolle aanvragen neemt toe naarmate de bedrijfsomvang toeneemt.

Rente

De mediane vaste rente die mkb-bedrijven dit jaar betalen is 5,1 procent en is toegenomen ten opzichte van vorig jaar. Toen was de mediane vaste rente nog 3,8 procent. Ook de variabele rente is dit jaar gestegen ten opzichte van de jaren hiervoor.

Startups kijken vaker naar financiering voor eigen vermogen

Het mkb oriënteert zich vaker op financieringsvormen die betrekking hebben op het vreemd vermogen dan op eigen vermogen. Dit is hetzelfde als in eerdere versies van de Financieringsmonitor. Bedrijven kunnen zich op meerdere vormen tegelijkertijd oriënteren. Bedrijven verdiepen zich het vaakst in een banklening, gevolgd door leasing en een rekening-courant.

Opvallend is dat bedrijven die zichzelf typeren als startups en dochterondernemingen zich veel minder vaak oriënteren op bankleningen dan andere bedrijven; respectievelijk 37 en 31 procent. Dochterondernemingen oriënteren zich, behalve op bankleningen, op andere vormen van financiering zoals een rekening-courant of een achtergestelde lening. Startups zijn vaker geïnteresseerd in vormen van financiering die het eigen vermogen aangaan, zoals durfkapitaal, participatiemaatschappijen of business angels. In vergelijking met het totale mkb worden deze vormen ook vaker verkend door innovatieve bedrijven en bedrijven in de sector informatie en communicatie. 

Financiering steeds vaker via non-bancaire alternatieven

De schok van de coronacrisis heeft de continue groei, die veel non-bancaire financieringsvormen in het afgelopen decennium kenden, tijdelijk onderbroken, maar in 2021 herstelde deze markt zich direct. De non-bancaire financieringsmarkt groeide in 2022 verder met 21 procent ten aanzien van een jaar eerder naar een omvang van bijna vier miljard.

Dat de populariteit van financiering buiten banken om toeneemt is ook duidelijk terug te zien in de verhouding bancaire versus non-bancaire financiering. Waar in 2021 nog 23 procent van de nieuw afgesloten financiering in de mkb financieringsmarkt (tot 1 miljoen euro) non-bancair betrof, is dit in 2022 toegenomen tot 27 procent van het totaal. Voor financieringen tot 250 duizend euro is dit aandeel zelfs 45 procent (2021: 42 procent).

Voor grotere financieringen (250 duizend tot 1 miljoen euro) is dit juist hoger (16 procent) ten opzichte van 2022 (12 procent). Het aantal non-bancaire verstrekkingen is met 10 procent toegenomen in 2022 ten aanzien van een jaar eerder. Het aantal verstrekte financieringen vanaf 1 miljoen euro is echter afgenomen, terwijl het totaal verstrekte bedrag in dit segment met 59 procent steeg naar een omvang van 1 miljard euro. Dit betekent dat de gemiddelde omvang van een financiering is toegenomen. 

Meer behoefte aan flexibele vormen van liquiditeit

In 2022 waren de grootste volumes non-bancaire financiering in de categorieën equipment lease, factoring en private equity. Voor deze financieringsvormen geldt dat zij zijn toegenomen in omvang ten aanzien van 2021. Het volume aan factoring groeide met 38 procent ten opzichte van een jaar eerder.

Door onder andere de inflatie, gestegen rente en volatiele energieprijzen neemt de behoefte aan deze flexibele vorm van liquiditeit sterk toe (FAAN, 2023): bedrijven hebben weer behoefte aan meer werkkapitaal om de voorraden aan te vullen en hun debiteurenpositie in stand te houden. Ook private equity laat een forse volumestijging zien.

Durfkapitaal

De investeringen in durfkapitaal (1,1 miljard) liggen fors lager dan in 2021 doordat dat een jaar was met een aantal uitzonderlijk grote transacties. De stijgende lijn van de jaren ervoor zet echter door (NVP, 2023). Het volume aan direct lending (rechtstreekse verstrekkingen van een geldverstrekker zonder tussenkomst van een bank of andere partij) ligt in 2022 72 procent hoger dan het jaar ervoor. Ook het aantal verstrekkingen is fors gestegen en ligt 40 procent hoger. Er heeft een verschuiving plaatsgevonden van financieringen boven de 250 duizend euro (- 82 procent) naar financieringen tót 250 duizend euro (+ 63 procent) (SMF, 2023).

Record aan crowdfunding 

In 2022 is er voor een record van 972 miljoen euro aan crowdfunding opgehaald door bedrijven. De omvang van de totale bedrijfsfinanciering via crowdfunding is 48 procent gestegen ten opzichte van het voorgaande jaar, en ook het aantal crowdfunding projecten nam toe. Afgelopen jaar waren er 2 800 projecten die financiering hebben ontvangen middels crowdfunding, in 2021 waren dit er nog 2 590; een toename van 8 procent. In 2022 is het aantal crowdfunding projecten voor ondernemingen 15 procent van het totaal aantal crowdfundingen en 90 procent van het totaal opgehaalde volume in de markt (Crowdfundingcijfers.nl, 2023).

Ook bij direct lending was een toename te zien. De ontwikkelingen bij mkb-beurs en kredietunies waren minder duidelijk. Hier gaat het om relatief kleine volumes van enkele miljoenen op totaalbasis terwijl dat alleen al bij private equity meer dan 10 miljard euro bedroeg. 

Afwijzing aanvraag

Als de aanvraag wordt afgewezen door de financier is dat het vaakst omdat er sprake is van onvoldoende zekerheden. In iets meer dan één op de tien gevallen zijn er vervolgens wel nieuwe aanknopingspunten.

Onderpand

In iets meer dan de helft van de gevallen met een (deels) succesvolle aanvraag moest er onderpand worden geboden (52 procent). Bij aanvragen bij een bancaire financier was het bieden van onderpand vaker een voorwaarde dan bij een niet-bancaire financier: 71 procent versus 34 procent. Bij aanvragen die bij zowel een bancaire als een non-bancaire financier gedaan zijn is dit percentage 28 procent. Het onderpand bestaat voor 35 procent uit het bedrijfspand en voor 32 procent uit machines en/of apparatuur. 

Meer over non-bancaire financiering: Alternatieve financiering? Dit zijn de mogelijkheden (mtsprout.nl)

Financieringsaanvraag voorbereiden: 9 redenen voor afwijzing van je financieringsaanvraag | MT/Sprout (mtsprout.nl)

CBS Financieringsmonitor 2023: Financieringsmonitor 2023 | CBS

Tijdelijk kleine bedragen financieren, zo doe je dat

Dagelijks lees je dat startups en scaleups miljoenen of zelfs tientallen miljoenen aan investeringsgeld ophalen. Kijk maar eens bij de 10 grootste investeringen van oktober 2022. Voor veel ondernemers is dat een ver-van-mijn-bedshow. Jij kan misschien wel met een veel lager bedrag je groeiambitie realiseren. Denk aan bedragen onder de 50.000 of tot maximaal 250.000 euro. Maar misschien ben je met 5000 euro voorlopig al uit de brand. (Bron: Sprout.nl Tijdelijk kleine bedragen financieren, zo doe je dat)

Financiële ruimte

Als het om een relatief klein bedrag gaat, kan je starten om financiële ruimte te zoeken binnen je bedrijf via strak debiteuren- en voorraadbeheer of het optimaal toepassen van belastingaftrekken. Opties vind je in: Geld voor het oprapen, financiering uit je eigen bedrijf. En als je externe financiering wil uitstellen of beperken kan je eerst bootstrapping toepassen.

Levert dat onvoldoende op? Check of er subsidies zijn die bij jouw situatie passen. Oriënteer je ook op externe financiering. Ik zet hieronder financieringsvormen op een rij die daarbij kansen bieden. Het doel van de financiering is medebepalend of een financier past. Denk aan bijvoorbeeld aan werkkapitaal of een investering in bedrijfsmiddelen.

Krediet of lening kiezen

Zakelijk krediet

Een zakelijk krediet is een geldbedrag dat voor je klaarstaat bij een financier. Je kunt er tot een vaste limiet geld uit opnemen wanneer je dat nodig hebt. Je bepaalt zelf wanneer je dat doet en hoeveel je opneemt. Rente betaal je alleen over het opgenomen bedrag. Iedere maand los je een gedeelte af. Je kunt dat weer opnemen als je het nodig hebt.

Zakelijke lening

Met een zakelijke lening ontvang je het leenbedrag in een keer op je rekening. Je betaalt het bedrag vervolgens in maandelijkse, gelijke termijnen terug. Geld dat je hebt afgelost, kun je niet opnieuw opnemen. Je betaalt een vooraf afgesproken rentepercentage over het openstaande bedrag.

Waarvoor gebruiken?

Een zakelijk krediet gebruik je als je even geen geld genoeg in kas hebt om de lopende zaken te betalen. Bijvoorbeeld om je rekeningen van leveranciers te betalen, je voorraad aan te vullen, te investeren in een marketingcampagne of voor onderhoud aan machines.

Een zakelijke lening is vooral geschikt voor een eenmalige, grote uitgave. Je betaalt er een langlopende investering mee. Bijvoorbeeld bedrijfsmiddelen zoals een nieuwe machine, computers of auto, de bouw van een website of een investering in groei en uitbreiding. Als tijdelijke oplossing sluit een krediet vaak het beste aan. Ontdek hieronder mogelijkheden.

Bank

Bij een rekening-courantkrediet kan je rood staan tot een bepaald limietbedrag. Afhankelijk van je behoefte maak je er gebruik van.

Microfinanciering

Qredits biedt een flexibel krediet van minimaal 5.000 tot maximaal 25.000 euro. Als je een relatief klein bedrag nodig hebt voor bedrijfsmiddelen, dat je in minimaal één jaar terugbetaalt, kan een microkrediet van maximaal 50.000,- euro een optie zijn. Sociaal ondernemers krijgen op een microkrediet een rentekorting van maximaal 3%.

Factoring

Via factoring kan je vanaf 1000,- euro business-to-business facturen financieren. Een factoringbedrijf of bank schiet een factuur grotendeels, vaak ca. 90%, voor. Zo heb je direct werkkapitaal beschikbaar.

Crowdfunding

Crowdfundingplatforms hanteren vaak een minimumbedrag voor een campagne van 50.000 euro. Maar via een aantal platforms kan het minimumbedrag lager zijn.

Kredietunies

Kredietunies bieden financiering vanaf 50.000 euro tot meestal maximaal 250.000 euro voor werkkapitaal, bedrijfsmiddelen en/of vastgoed.

Obligatielening

Een obligatielening is een geldlening voor de langere termijn door meestal een groep van geldverstrekkers. Via bijvoorbeeld Mijnfunding is dat al mogelijk vanaf 5.000 euro en ook voor een relatief korte periode.

Pinautomaat en webshop

Ondernemers die met een pinautomaat werken in de detailhandel, horeca of op festivals kunnen vanaf 2000 euro financieren. Ook voor webshops zijn er opties.

Direct lending

Direct lending is financiering van ondernemingen door bedrijven en institutionele beleggers zonder tussenkomst van een bank. Dat vindt plaats via mkb-fondsen en gespecialiseerde online financieringsportals. Elk fonds en platform heeft een eigen focus. Sommige platforms richten zich op financieringen tot 250.000 euro en daar kan je al vanaf een paar duizend euro kredietbehoefte terecht. Een aantal voorbeelden van aanbieders vind je in het overzicht Alternatieve financiering met fintech dit zijn je opties

Tips voor het selecteren van een financier

• • Vergelijk eerst de voorwaarden van meerdere kredietaanbieders. Anders neem je misschien de verkeerde beslissing.
  • Lees eerst precies de kleine letters van het kredietvoorstel. Een begrijpelijk contract en aanbeveling door betrouwbare adviespartijen helpen je bij de kredietkeuze. Lidmaatschap van een brancheorganisatie van financiers of een keurmerk ondersteunen daarbij. Banken hanteren de Gedragscode kleinzakelijke financiering. Stichting MKB Financiering werkt met een keurmerk voor alternatieve financiers en de Gedragscode MKB Financiers. Men biedt ook een Verwijstool voor selectie van de aangesloten financiers.
  • Reken de rente om naar een jaarrente. En bepaal dan of dat tarief bij je past.
  • Schat zelf van tevoren in wanneer in jouw bedrijf een tekort ontstaat. Zijn eigen middelen dan voldoende? Mooi. Niet, plan dan op tijd een passende financieringsvorm. Een liquiditeitsbegroting geeft daar inzicht in.

Vergelijken

Deze vergelijkssites geven een indicatie van de rentekosten en voorwaarden. Dat is maatwerk afhankelijk van jouw specifieke situatie. Er staan naast banken ook alternatieve financiers bij.

Overzicht zakelijk kredieten: zakelijke kredieten vergelijken en overzicht zakelijke leningen: zakelijke leningen vergelijken.

Verder lezen

10 tips om je klanten sneller te laten betalen

Zo vind je cash als creatieve ondernemer

11 manieren om werkkapitaal te financieren

Hier vind je groeigeld voor je sociale onderneming

Maatschappelijke problemen oplossen en impact maken op het gebied van bijvoorbeeld duurzaamheid, werkgelegenheid en voedselverspilling. Dat willen steeds meer ondernemers. Heb je extern geld nodig zo’n oplossing te versnellen? Bert Wams inventariseert de opties. (artikel origineel op Sprout.nl)

Wat is een sociale onderneming?

Social Enterprise NL is een community, die informatie biedt over sociaal ondernemen. Social Enterprise NL gaat uit van de definitie die de Europese Commissie hanteert voor ‘sociale onderneming’. Ook de Sociaal Economische Raad (SER) gebruikt deze. In de definitie staat niets over de rechtsvorm. In Nederland hebben sociale ondernemingen (nog) geen eigen rechtsvorm. Dat gaat wel veranderen.

De Europese definitie van een ‘sociale onderneming’:

• Onderneemt primair vanuit een maatschappelijke missie (impact first).
• Realiseert impact als zelfstandige onderneming die een dienst of product levert.
• Heeft een verdienmodel.
• Ziet winst als middel, niet als doel.
• Is transparant en fair naar iedereen.
• Is sociaal in de wijze waarop de onderneming wordt gevoerd.
• Baseert bestuur en beleid op evenwichtige zeggenschap van alle betrokkenen.

De code voor sociale ondernemingen geeft handvaten voor het uitwerken van de principes. Lees ook: Sociaal ondernemen, wat is het?

Voorbeelden

Sociale ondernemingen maken elk op hun eigen gebied impact. Zo wil Tony Chocolonely een eerlijker productieketen in de cacao industrie. Kromkommer en vier andere startups halen business uit voorkomen van voedselverspilling. En deze 10 bedrijven dragen hun steentje bij aan de werkgelegenheid en groeien dankzij medewerkers met een rugzak.

Financieel gezond

Vanuit het perspectief van financiering en investeren zijn een verdienmodel en winst maken relevante kenmerken. Financieel zelfvoorzienend zijn en het beperkt of niet afhankelijk zijn van giften en subsidies zijn ook belangrijk. Een, vaak eenmalige, subsidie in de startfase is handig, maar biedt geen continuïteit voor de lange termijn. Winst maken mag en is ook nodig om investeerders terug te betalen. Winst biedt financiële ruimte voor extra maatschappelijk impact. Financiers krijgen zo ook financieel rendement naast maatschappelijk rendement of social impact.

Financieringsvormen

Social impact bond (SIB)

Een bijzondere vorm van samenwerking met een investeerder is een social impact bond (SIB). Een gemeente, provincie, ministerie of andere non profit organisatie, een investeerder en een sociale onderneming sluiten een sociaal prestatiecontract. Als de ondernemer de maatschappelijke doelen haalt, betaalt de non profit organisatie de investeerder terug. Deze vorm zet men in bij arbeidsintegratie, maar is mogelijk ook op andere thema’s toe te passen zoals bijvoorbeeld afvalverwerking of energiebesparing. Verschillende gemeenten werken al met deze financieringsvorm vooral voor arbeidsre-integratie.

Onder meer in Enschede, Eindhoven, Hengelo, Utrecht, Amsterdam en Leiden is er een social impact bond voor jong volwassenen. En vanuit de rijksoverheid bestaat er een SIB om recidive onder wetsovertreders te beperken door mensen effectief naar werk toe te leiden. Actief met SIB’s zijn onder meer het Oranjefonds, Socialimpactfinance en Social finance NL. Regionaal is er ook nog het Brabant Outcomes Fund verbonden aan de provincie. KPlusV is betrokken bij move2social in Brabant, Twente en Groningen.

Impactfondsen

Fondsen zoals Stichting DOEN, Start Foundation en het Anton Jurgens Fonds bieden verschillende vormen van financiering: van donaties tot leningen. Sommigen zijn ook betrokken bij Social impact bonds. National Nederlanden biedt het NN Social Innovation Fund.

Groei

Voor sociaal ondernemers die op zoek zijn naar groeikapitaal zijn er verschillende investeringsfondsen. Si2fund biedt risico kapitaal en begeleiding aan sociale ondernemingen in de opstart- en groeifase, die hun maatschappelijke toegevoegde waarde willen versterken en/of opschalen. Social Impact Ventures biedt groeikapitaal en venture assistance aan Nederlandse social enterprises die willen opschalen, ondernemingen die marktgerichte oplossingen bieden voor sociale- en/of milieuvraagstukken.

Banken

Ook banken bieden financiering voor sociale ondernemingen. De Triodos Bank biedt zakelijke leningen aan ondernemers die positief willen bijdragen aan de wereld met aandacht voor duurzaamheid en eerlijke economie. De Rabobank Foundation biedt mogelijkheden voor activiteiten in Nederland maar ook internationaal. De Foundation doet ook mee met het Brabant Outcomes Fund. Het Social Impact Fonds van ABNAMRO doet investeringen tussen de 500.000,- en 1,5 miljoen euro in sociale en duurzame ondernemingen.

Qredits

Banken bieden ondernemers kredieten. Alternatief voor de bank kan Stichting Qredits zijn met microkrediet, MKB-krediet, zakelijke hypotheek en flexibel krediet. Qredits is een sociale kredietverstrekker. Voor sociale ondernemingen hanteert Qredits een lager tarief. Via een sociaal jaarverslag laat men de economische en sociale impact zien. Denk aan de creatie van banen en het verminderen van uitkeringen.

Crowdfunding

Crowdfunding is een alternatieve manier om geld bij elkaar te krijgen voor de financiering van een product, dienst, idee of onderneming. Via de presentatie op een online platform vraagt je mensen om te investeren in profit of non profit concepten. Omdat sociale ondernemingen een (extra) gunfactor hebben, lijkt de feelgood investeerder de voor de hand liggende doelgroep. Zo haalde duurzame smartphoneproduct Fairphone maar liefst 2,5 miljoen op met een crowdfunding campagne.

Business angels

Een business angel is iemand, die vanuit privé of als ondernemer investeert in bedrijven. Deze financiers worden ook wel particuliere of informele investeerders genoemd. Naast financieel rendement kunnen affiniteit met een branche of met een maatschappelijk doel ook redenen zijn om te investeren. Naast geld nemen ze ook een netwerk, kennis en ondernemerservaring mee, dat ze actief inzetten.

Overheidsregelingen

Duurzaam ondernemen: RVO, de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland, voert subsidies en financieringsregelingen uit onder meer op het thema duurzaam ondernemen. Nieuw geopend in maart 2019 is het Fonds Verantwoord Ondernemen (FVO). Dit fonds biedt ondersteuning bij internationaal maatschappelijk verantwoord ondernemen (IMVO) om samen met maatschappelijke organisaties de risico’s en misstanden aan te pakken in de waardeketen.

Innovatie: Als er een technische innovatief aspect zit aan je onderneming, zijn er specifieke regelingen interessant. In de Startup Box zitten vijf financieringsregelingen voor innovatie. Via een scan kom je uit bij een regeling die bij jouw situatie past.

Subsidies: Op ondernemersplein.nl staat een subsidiewijzer, waarin jezelf kan zoeken op regio, soort regeling en thema zoals Energie en milieu en Onderzoek en innovatie.

Culturele en creatieve ondernemers

Speciaal voor creatieve ondernemers en cultuurinstellingen zijn er cultuurleningen tegen gunstige voorwaarden. Er is een landelijk microkrediet en in diverse regio’s zijn er extra regelingen. Meer informatie bij de Stichting cultuur+ondernemen. Ook het Stimuleringsfonds Creatieve Industrie stelt financiering beschikbaar.

Circulaire economie

Voor ondernemers in de circulaire economie biedt het Nationaal Groenfonds kansen.

Netwerken en communities

Landelijk ondersteunen netwerken als Social Enterprise NL, de Social Impact Factory en de Impact Hub sociaal ondernemers. Ook zijn er veel regionale netwerken actief zoals de SocialClub Den Haag, Brabant DC en Betekeniseconomie Twente, die sociale ondernemers in de regio met elkaar in contact brengen en de betrokkenheid van lokale partijen aanwakkeren.

Bekijk ook de Routekaart duurzaam ondernemen met meer dan 80 bronnen over duurzaam ondernemen met aandacht voor people, planet, profit en tools.

Ontdek ook het Overzicht vormen van alternatieve financiering

Lees ook:
Financiering voor je slimme innovatie, dit zijn de opties
Financiering ophalen voor nieuwe energie, zo doe je dat
Zorginnovaties: hier vind je financiering om de valley of death te overbruggen
Er is extreem veel alternatieve financiering beschikbaar, kijk maar

Bedrijfsfinanciering voor vrouwen

Van het geld dat investeerders tussen 2008 en 2019 naar Nederlandse startups brachten, ging maar 5,7% naar bedrijven met minimaal één vrouwelijke oprichter. De bedrijven bestonden voor 0,8% uit teams met alleen vrouwen. 4,9% was een mix van mannen en vrouwen. 94,3% ging naar startups met alleen mannen als oprichter. TechLeap.NL (voorheen StartupDelta) presenteerde 9 oktober 2019 een Gender Diversity Report met deze cijfers op basis van onderzoek onder 1650 Nederlandse startups en 313 in Nederland actieve investeerders. Lees meer over oorzaken en tips van vrouwelijke investeerders in artikel op kvk.nl: Financiering voor startups van vrouwen

Diversiteit loont

In Nederland heeft 17 procent van alle startups een vrouwelijke mede-oprichter. En dat terwijl internationale onderzoeken aantonen dat diverse teams beter presteren, stelt TechLeap.NL.

Financiers voor vrouwen

Als ondernemer, man of vrouw, kun je je bij veel banken en non-bancaire financiers orienteren. Er zijn ook financiers die zich speciaal richten op vrouwelijke ondernemers. Ik heb er een paar op een rij gezet.

Borski Fund

Vrouwelijke ondernemers met groeiambities kunnen aankloppen bij een fonds voor durfinvesteringen. Het Borski Fund, vernoemd naar een van de eerste Nederlandse vrouwelijke investeerders Johanna Borski, heeft daarvoor 21 miljoen euro opgehaald. Het fonds biedt risicokapitaal en groeikapitaal voor ambitieuze bedrijven met minstens één vrouwelijke oprichter/ondernemer. Hieronder staan de voorwaarden. Ben je:

• Een vrouwelijke ondernemer/founder met minimaal 5% aandelenbezit?
• Gevestigd (met een hoofdkantoor) in Nederland?
• Een bedrijf met een minimale omzet van rond de 500.000 euro?
• Een bedrijf dat positief bijdraagt aan het verminderen van ongelijkheid, ook wel Femtech of genderered innovation genoemd?
• Een bedrijf met groeipotentie en stevige ambities?
• Een bedrijf dat ondersteuning vanuit een divers team waardeert?

Shecredit

SheCredit is een non-profit coöperatie, een kredietunie, voor en door ondernemers, gericht op het verstrekken van kredieten aan ondernemingen die voor minimaal 50% geleid worden door vrouwen. De Coöperatie Van Vrouwelijke Ondernemers organiseert deze samen met de Vereniging Krediet Unies in Nederland. Zowel mannen als vrouwen kunnen lid worden. Men wil vrouwelijke ondernemers toegang bieden tot (aanvullende) financiering van productiemiddelen, werkkapitaal en innovatie.

Je kan bij SheCredit een kredietaanvraag indienen, als je aan de volgende voorwaarden voldoet.

• Je hebt een bestaand MKB bedrijf met aantoonbaar goed ondernemerschap
• De financiering is uitsluitend bedoeld voor productiemiddelen en/of werkkapitaal en/of innovatie
• De financiering bedraagt minimaal 25.000 en maximaal 250.000 euro
• Co-financiering c.q. deelfinanciering is optioneel
• Je beschikt over een doordacht ondernemingsplan inclusief cash flow prognose, bij voorkeur opgesteld samen met een accountant
• Je kredietaanvraag is niet bestemd voor verliesfinanciering, onroerend goed* of levende have

*Onroerend goed en stapelfinanciering zijn in overleg met co-financiers van SheCredit eventueel bespreekbaar.

Karmijn Kapitaal

Karmijn Kapitaal is sinds 2010 actief als investeringsfonds en opgericht door drie vrouwen. Het fonds investeert in gemengde managementteams, bestaande uit een gebalanceerde combinatie van vrouwen en mannen.

We are Jane

We Are Jane is een in 2019 opgericht Belgisch investeringsfonds dat ook openstaat voor vrouwelijke ondernemers uit Nederland. Het fonds investeert in bedrijven met een vrouwelijke ceo of manager, bedrijven waarbij vrouwen meer dan de helft van de aandelen hebben en organisaties waar het managementteam voor minstens de helft uit vrouwen bestaat.

Joanna invests

Joanna invests is een netwerk van business angels en professionals dat investeert in vrouwelijke ondernemers met geld en kennis.

Women TECHEU

In juli 2021 lanceerde de EU een nieuw financieringsfonds Women TechEU voor startups geleid door vrouwen.

Fundright, vrouwenquotum voor financiers

In juli 2019 startte Fundright, een actie door financiers om meer vrouwen te financieren. De aangesloten investeerders beloven binnen drie jaar alleen nog maar te investeren in startups waarvan het managementteam voor minimaal 35% uit vrouwen bestaat. Sinds de start van FundRight hebben 31 durfkapitaalfondsen – met meer dan 1 miljard euro onder beheer – zich aangesloten. Zij liepen hiermee met een eigen variant vooruit op de instemming van de Tweede Kamer met een vrouwenquotum (3-12-2019). Raden van commissarissen van beursgenoteerde bedrijven moeten straks voor minimaal 30 procent bestaan uit vrouwen.

Wegwijzer voor financiering

In de gratis download KVK Gids voor bedrijfsfinanciering lees je meer over andere financieringsmogelijkheden en stappen van een financieringsproces:

• financieringsbehoefte bepalen
• financieringsaanvraag voorbereiden
• financieringsvorm(en) kiezen inclusief overzicht van subsidies en alternatieve financieringsvormen
• financiering(en) jaarlijks tegen het licht houden

Netwerken

Overzicht vrouwennetwerken

Succes met ondernemen!

Hier vind je nieuwe financiering voor vrouwelijke ondernemers

Ruim een derde van de ondernemers is vrouw. Maar startups met vrouwen halen minder geld op dan startups met mannen. Wat zijn financieringsmogelijkheden voor vrouwelijke ondernemers? (Bron: Sprout.nl)

Financiering via risicokapitaal voor startups met vrouwelijke oprichters ophalen lijkt lastig in Nederland. Wereldwijd is er wel groei en voor andere financieringsvormen liggen de verhoudingen anders. Inmiddels zijn er nieuwe financiers die zich vooral op vrouwen richten en initiatieven om financiering voor vrouwelijke ondernemers toegankelijker te maken.

Financiering startups met vrouwen

Van het geld dat investeerders tussen 2008 en 2019 naar Nederlandse startups brachten, ging maar 5,7% naar bedrijven met minimaal één vrouwelijke oprichter. De bedrijven bestonden voor 0,8% uit teams met alleen vrouwen. 4,9% was een mix van mannen en vrouwen. 94,3%  ging naar startups met alleen mannen als oprichter.

TechLeap.NL (voorheen StartupDelta) presenteerde 9 oktober 2019 een Gender Diversity Report met deze cijfers op basis van onderzoek onder 1650 Nederlandse startups en 313 in Nederland actieve investeerders.

Diversiteit loont

In Nederland heeft nu 17 procent van alle startups een vrouwelijke mede-oprichter. En dat terwijl internationale onderzoeken aantonen dat diverse teams beter presteren, stelt TechLeap.NL.

Oorzaken en oplossingen voor financieringskloof

Voor achtergrondinterviews met tips van met vrouwelijke investeerders en ondernemers lees ook op kvk.nl: Vrouw zoekt geld

Wereldwijd verdubbeling

Venture Capital funding in startups met minimaal één vrouwelijke oprichter groeide in 2018 naar 46 miljard dollar (41,4 miljard euro) van 21,9 miljard biljoen dollar (19,7 miljard euro) in 2017. (Bron: rapport van PitchBook en All Raise, een non profit organisatie die opkomt voor vrouwen actief als oprichters en financiers).

Andere financieringsvormen

Andere financieringsvormen laten andere verhoudingen zien. Een voorbeeld: Qredits verstrekte in 2017 voor 32% aan vrouwen en voor 68% mannen (Bron: Sociaal Jaarverslag Qredits 2017). Qredits biedt kredieten tussen de 25.000 en 250.000 euro.

Sproutexpert Sara Liesker onderzocht geanonimiseerde cijfers van Qredits en crowdfunding platform Collin Crowdfund vanaf 2016. Die laten zien dat het aantal financieringsaanvragen dat vrouwen indienen ongeveer 25% is van het totale aantal. Als je kijkt naar het aantal verleende financieringen aan vrouwen, blijft dat op tenminste 25%.

Crowdfunding

In crowdfunding voor de wetenschap zijn vrouwen succesvoller dan mannen. Mannen bereikten 43% van hun doelstellingen op het gebied van financiering. Bij hun vrouwelijke collega’s was dat 57%. Dit blijkt uit een internationaal onderzoek naar 700 campagnes. Uit een analyse van 416 projecten op het internationale crowdfundingplatform Kickstarter blijkt dat vrouwen daar ook een beter resultaat haalden.

CBS: 37% vrouwen versus 52% mannen

De CBS Financieringsmonitor van januari 2020 bericht dat 37% van de vrouwelijke ondernemers met een financieringsvraag het lukt om daadwerkelijk succesvol financiering aan te vragen tegenover 52% van de mannen. In de toelichting staat dat teams van vrouwelijke ondernemers vaker bedrijven hebben die qua omvang en economische activiteit sowieso minder vaak een financieringsbehoefte hebben. Om die reden is expliciet gecorrigeerd voor verschillen in omvang en sector van het bedrijf en de leeftijd en herkomst van de ondernemer. Toch blijven de verschillen bestaan ook nádat hiervoor gecorrigeerd is.

Fintech als oplossing

Fintech financiers kunnen mogelijk een bijdrage leveren aan het meer onbevooroordeeld beslissen over een financieringsaanvraag. Ze nemen een meer neutrale positie in door analyses op basis van data uit te voeren en niet of minder op basis van pitches of businessplannen.

Nieuwe financiers voor vrouwen

Sinds het najaar van 2019 zijn er in Nederland twee nieuwe financiers actief die zich specifiek op vrouwelijke ondernemers richten: het Borski Fund en Shecredit.

Borski Fund

Vrouwelijke ondernemers met groeiambities kunnen aankloppen bij een nieuw fonds voor durfinvesteringen. Het Borski Fund, vernoemd naar een van de eerste Nederlandse vrouwelijke investeerders Johanna Borski, heeft daarvoor 21 miljoen euro opgehaald. Het fonds biedt risicokapitaal en groeikapitaal voor ambitieuze bedrijven met minstens één vrouwelijke oprichter/ondernemer. Hieronder staan de voorwaarden. Ben je:

• Een vrouwelijke ondernemer/founder met minimaal 5% aandelenbezit?
• Gevestigd (met een hoofdkantoor) in Nederland?
• Een bedrijf met een minimale omzet van rond de 500.000 euro?
• Een bedrijf dat positief bijdraagt aan het verminderen van ongelijkheid, ook wel Femtech of genderered innovation genoemd?
• Een bedrijf met groeipotentie en stevige ambities?
• Een bedrijf dat ondersteuning vanuit een divers team waardeert?

Shecredit

SheCredit is een non-profit coöperatie, een kredietunie, voor en door ondernemers. De kredietunie richt zich op kredieten aan ondernemingen die voor minimaal 50% geleid worden door vrouwen. De Coöperatie Van Vrouwelijke Ondernemers organiseert deze samen met de Vereniging Krediet Unies in Nederland. Zowel mannen als vrouwen kunnen lid worden. Men wil vrouwelijke ondernemers toegang bieden tot (aanvullende) financiering van productiemiddelen, werkkapitaal en innovatie.

Je kan bij SheCredit een kredietaanvraag indienen, als je aan de volgende voorwaarden voldoet.

• Je hebt een bestaand MKB bedrijf met aantoonbaar goed ondernemerschap
• De financiering is uitsluitend bedoeld voor productiemiddelen en/of werkkapitaal en/of innovatie
• De financiering bedraagt minimaal 25.000 en maximaal 250.000 euro
• Co-financiering c.q. deelfinanciering is optioneel
• Je beschikt over een doordacht ondernemingsplan inclusief cash flow prognose, bij voorkeur opgesteld samen met een accountant
• Je kredietaanvraag is niet bestemd voor verliesfinanciering, onroerend goed of levende have.  Onroerend goed en stapelfinanciering zijn in overleg met co-financiers van SheCredit eventueel bespreekbaar.

Fundright, vrouwenquotum voor financiers

In juli 2019 startte Fundright, een actie door financiers van durfkapitaal om meer vrouwen te financieren. De aangesloten investeerders beloven binnen drie jaar alleen nog maar te investeren in startups waarvan het managementteam voor minimaal 35% uit vrouwen bestaat. Sinds de start van FundRight sloten 38 durfkapitaalfondsen, met meer dan 1 miljard euro onder beheer, zich aan. Zij liepen hiermee met een eigen variant vooruit op de instemming van de Tweede Kamer met een vrouwenquotum (3-12-2019). Raden van commissarissen van beursgenoteerde bedrijven moeten straks voor minimaal 30 procent bestaan uit vrouwen.

Wegwijzer financieringsvormen

Er zijn meer financieringsvormen en aanbieders waar je als ondernemer, vrouw of man, een aanvraag kan indienen. In de gratis download KVK Gids voor bedrijfsfinanciering lees je meer over andere financieringsmogelijkheden en de stappen van een financieringsproces.

KVK Financieringsdesk

Klankborden en je vragen stellen over geldzaken en financiering kan je bij de adviseurs van de KVK Financieringsdesk. Telefoon: 0800-1014

Verder lezen

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/4-valkuilen-voor-vrouwelijke-ondernemers-die-financiering-willen-ophalen

https://www.sprout.nl/artikel/expertblog/er-extreem-veel-alternatieve-financiering-beschikbaar-kijk-maar

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/alternatieve-financiering-met-fintech-dit-zijn-je-opties

https://www.sprout.nl/artikel/zo-vind-je-cash-als-creatieve-ondernemer

 

KVK Gids voor bedrijfsfinanciering

De KVK Gids voor bedrijfsfinanciering helpt ondernemers bij het vinden van geld. Er is veel te kiezen op een markt die in beweging is. Welke financieringsvorm past het beste bij jouw situatie? Waar let een financier op? De gids is een online uitgave die in stappen duidelijk maakt wat je als ondernemer kunt doen om de kans op financiering te vergroten. De eerste editie verscheen 29 oktober 2019.

“Ik vind dat de gids een mooi overzicht geeft van de informatie van zowel KVK als de Stichting MKB Financiering,” aldus Mona Keijzer, staatssecretaris van Economische Zaken en Klimaat.

De gids is tot stand gekomen met medewerking van het Ministerie van EZK en de Stichting MKB Financiering. Volgens voorzitter Ronald Kleverlaan van de Stichting MKB Financiering is de financieringsmarkt sterk in ontwikkeling: “Meer dan ooit gaat de stelling op: voor elk goed plan is een passende financiering beschikbaar!“

Kleinere bedrijven

Uit de Financieringsmonitor die EZK in januari 2019 samen met het CBS publiceerde, blijkt dat bijna 24 procent van het mkb behoefte heeft aan externe financiering. Slechts 12,8 procent doet een aanvraag. Vaak zijn het de kleinere bedrijven die niet overgaan tot een aanvraag, omdat zij onafhankelijk willen blijven van de financier. Vrijheid is een groot goed, maar met financiering kan een onderneming ook sterker worden. Financiering wordt vooral gebruikt om te investeren in uitbreiding, voor werkkapitaal en voor voorraden.

Veel (alternatieve) financiering voor goede plannen

Banken zijn nog steeds de grote financiers van het mkb. Daarnaast zijn alternatieve vormen van financiering in opkomst, zoals crowdfunding, business angels, leasing en factoring. Op dit speelveld opereert ook de overheid met haar financieringsinstrumenten en met haar interventies om ondernemers met goede plannen die het niet lukt om financiering te vinden toch aan financiering te helpen.

Gratis downloaden

De KVK Gids voor bedrijfsfinancieringis gratis te downloaden.

Voor vragen over geldzaken en financiering in het algemeen, kunnen ondernemers ook bellen met de KVK Financieringsdesk, 0800 10 14.

Deze gids is een verdiepende uitgave naast het KVK Geldboek en de KVK Gids voor bedrijfsverkoop.

Zo financier je een bedrijfspand voor eigen gebruik

Je huurt al een tijdje bedrijfsruimte, maar overweegt een pand te kopen voor zakelijk gebruik. Of je hebt een pand in je bezit en wilt uitbreiden. Waar kan je naast banken terecht voor financiering? Sproutexpert Bert Wams zet suggesties op een rij. (Bron Sprout)

Je hebt misschien al een tijdje geworsteld met het dilemma: een bedrijfspand blijven huren of kopen. Als je net bent gestart en nog geen track record hebt, geeft huren flexibiliteit. Mogelijk heb je ook nog niet genoeg eigen geld om een zakelijke hypotheek te krijgen. Als je langer aan het ondernemen bent, zijn er meer mogelijkheden.

Voordelen kopen:

• Mogelijke vermogensopbouw op lange termijn door waardestijging en/of investeringen
• Je bent de baas over het pand en bepaalt hoe het eruit ziet. Je bent niet afhankelijk van voorwaarden van een verhuurder.
• Maandelijks lagere kosten mogelijk

Nadelen kopen:

• Kosten voor aankoop, financiering en onderhoud
• Minder flexibel, je zit voor een langere tijd aan de locatie en ruimte vast. Huur opzeggen gaat vaak sneller dan het verkopen van een bedrijfspand. De ruimte moet passen bij je (groei)plannen.

Hypotheek

Onroerend goed financier je met een hypotheek, een lening met een relatief lange looptijd. Denk aan minimaal 5 jaar, maar vaker 10 à 20 jaar. Voor je zakelijke hypotheek betaal je maandelijks rente en aflossing. Hypotheekvormen zijn de annuïteiten, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek blijft het maandelijkse bedrag voor aflossing en rente tijdens de looptijd van de lening gelijk. Je betaalt steeds meer aan aflossing en daardoor dus steeds minder aan hypotheekrente.

Bij een lineaire hypotheek, los je elke maand hetzelfde bedrag af. Je rente is in het eerste jaren hoog en wordt jaarlijks lager. Je maandlasten dalen dus tijdens de looptijd van je hypotheek.

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tussendoor meestal niet af, maar dat kan wel onder voorwaarden. Om een aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk terug te kunnen betalen, moet je je bedrijfspand verkopen of herfinancieren, al dan niet met eigen geld. De verkoop van je bedrijfspand moet dan natuurlijk wel voldoende opbrengen.

Eigen inbreng

De meeste banken en andere hypotheekverstrekkers financieren maximaal ongeveer 70% van de marktwaarde van een bedrijfspand. De marktwaarde is de waarde van het pand waarvoor het verkocht zou moeten worden in een concurrerende markt. De lening (hypotheek) in relatie tot de waarde van het object (pand) heet de loan to value (LTV). Met een zakelijke hypotheek heb je dus niet het volledige aankoopbedrag beschikbaar. Je hebt dus ook andere (eigen) middelen nodig. Een voorbeeld: voor de koop van een bedrijfspand van € 250.000 moet je zelf minimaal € 75.000 inleggen.

Bedrag

Vanaf € 50.000 zijn er mogelijkheden. Sommige aanbieders gaan tot € 250.000. Anderen financieren miljoenen.

Kosten

Als je de verschillende aanbieders wil vergelijken is het handig alle kosten en voorwaarden voor de financiering goed in beeld te hebben. Houdt naast rente en aflossing ook rekening met mogelijke afsluitprovisie en een aflosboete bij vervroegd aflossen. En met kosten voor administratieve handelingen bij wijzingen zoals het vrijgeven van zekerheden, wijzigen van de betaling en aflossing of wijziging van de rechtsvorm.

Prinsjesdag: overdrachtsbelasting niet-woningen omhoog

Het Kabinet maakte op Prinsjesdag, 17 september 2019, bekend dat de overdrachtsbelasting op niet-woningen zoals bedrijfspanden, grond voor woningbouw of hotels, stijgt. Per 1 januari 2021 wordt het 7% in plaats van 6%. Voor woningen blijft het verlaagde tarief van 2% gelden.

Financiers

De focus bij onderstaande financieringsvormen ligt op het financieren van een bedrijfspand voor eigen gebruik. Sommigen bieden ook mogelijkheden om een pand als beleggingsobject te financieren.

Banken

Bij de meeste banken kan je via een quick scan een eerste indicatie krijgen van je kansen. Je vult het bedrag in dat je nodig hebt en andere gegevens zoals het eigen vermogen van de onderneming, je winst en eventuele extra eigen inbreng. Banken die een zakelijke hypotheek aanbieden zijn onder meer ABNAMRO, Rabobank, ING en SNS Bank.

Crowdfunding

Bij crowdfunding vraag je investeerders via een platform te investeren. Financiering van vastgoed door crowdfundingplatforms groeit. Crowdfundcijfers.nl meldt dat van 2016 tot en met 2018 271 vastgoed projecten opgeteld 101,2 miljoen euro financierden met crowdfunding. Een vastgoed project financierde gemiddeld 370.000 euro met crowdfunding (de mediaan is 160.000 euro). De forse groei in 2018 kwam door een groei van crowdfunding voor verschillende typen commercieel vastgoed: bedrijfsvastgoed voor eigen gebruik en verhuur, vastgoed voor overnachtingen (hotels en vakantiewoningen) en woningen voor verhuur en verkoop. Veel platforms bieden vastgoedfinanciering. Diverse crowdfundingplatforms specialiseren zich in financiering van vastgoed. Crowdfunding platform Geldvoorelkaar heeft een Vastgoedlening ontwikkeld en ook Collin Crowdfund richt zich nu heel actief op de markt voor commercieel vastgoed. Daarnaast komen er ook steeds meer gespecialiseerde platformen zoals Mogelijk en Fiduciam.

Overbruggingsfinanciering

Fiduciam biedt overbruggingsfinanciering, een korte-termijn lening die veelal wordt gebruikt door ondernemers om in vastgoed te investeren. De overbruggingsfinanciering geeft een vastgoedbelegger de tijd reguliere financiering te regelen.

Swiss Fund biedt bouwfinanciering voor projectontwikkelaars bestemd voor kleinschalige herontwikkelingen. Het kan gebruikt worden voor (een brugfinanciering) voor de aankoop van onroerend goed en is bedoeld voor renovatie, lichte verbouwingen of transformatie van bestaande bouw.

Qredits hypothecair krediet

Microfinancier Qredits biedt een hypothecair krediet. Een hypothecair krediet bij Qredits is een lening tussen de 50.000 en 250.000 euro voor de financiering van zakelijk onroerend goed voor eigen gebruik. De looptijd is 1 tot 20 jaar. Je betaalt elke maand een deel van je lening terug plus rente. Je kiest uit lineaire of annuïtaire aflossing.

Leasing

Verschillende organisaties bieden onroerend leasing aan. Sale en leaseback is ook een optie. Dan verkoop je je pand aan bijvoorbeeld een investeringsmaatschappij en lease je het terug. Lees meer over leasing.

Business angels

Een Business Angel is een ondernemer die zakelijk investeert in ondernemingen. Omdat hij zelf ondernemer is, kan hij je vanuit zijn eigen ervaring bijstaan met raad en daad. Business Angels zijn vooral geïnteresseerd in ondernemingen in de start- en (snelle) groeifase, innovatief en met onderscheidend vermogen. Naast geld zet een business angel kennis, ondernemerservaring en zijn netwerk in om je onderneming te laten groeien. Je moet natuurlijk open staan voor begeleiding en feedback.

Familie en vrienden

Dichtbij huis in je warme netwerk geld ophalen. Het lijkt handig als je familie of vrienden willen investeren. Je hoeft niet meer of slechts voor een beperkt bedrag op zoek naar financiers. Wanneer je goede afspraken maakt, kan zo’n lening een uitkomst zijn. Wees je bewust van de voor- en nadelen.

Meer lezen

Alles over bedrijfshuisvesting

Je bedrijfspand met financiering duurzaam maken op Sprout

Overzicht vormen van alternatieve financiering op kvk.nl

 

 

11 manieren om werkkapitaal te financieren

11 manieren om werkkapitaal te financieren

Geld zoeken om je dagelijkse bedrijfsvoering soepel te laten verlopen. 1 op de 5 ondernemers loopt er tegenaan (19% zegt CBS Financieringsmonitor). Naast geld voor uitbreiding, overbrugging, herfinanciering en innovatie. Maar hoe los je je werkkapitaalbehoefte op? Sproutexpert Bert Wams doet suggesties.

Wat is werkkapitaal eigenlijk?

Werkkapitaal is het geld dat je nodig hebt om aan de dagelijkse financiële verplichtingen te voldoen en om dagelijks mee te werken. Zoals leveranciers betalen, salarissen uitkeren, onderhanden werk voorfinancieren en voorraden aanvullen. In economische termen: werkkapitaal is het verschil tussen de vlottende activa (zoals voorraden, debiteuren en liquide middelen) en de vlottende passiva (zoals crediteuren en andere kortlopende schulden). Vlottende activa zijn bezittingen die korter dan een jaar in je bedrijf zitten.

Wat is werkkapitaal niet?

Investeren in bedrijfsmiddelen zoals inventaris, auto’s, computers of machines is géén werkkapitaal. Dat geldt ook voor financiering voor productontwikkeling of innovatie.

Financiering uit eigen bedrijf

Maar hoe kom je dan aan voldoende werkkapitaal? Je hoeft niet meteen te kijken naar externe financiering. Zoek eerst naar financiële ruimte binnen je eigen bedrijf. Denk aan het alert omgaan met je voorraad, actief debiteurenbeheer en actief crediteurenbeheer. Verder kun je fiscale regelingen toepassen en kosten besparen via bootstrapping. Ook dichtbij huis, maar extern is familie en vrienden als investeerders vragen.

Externe financiering

Verschillende financieringsvormen zijn geschikt om werkkapitaal te financieren. Vergeet daarbij de gouden balans regel niet. Financier kort met kort en lang met lang. De juiste financieringsvorm moet passen bij de soort investering. En de looptijd van de financiering moet aansluiten bij de, relatief korte periode, dat je de investering gebruikt en je het werkkapitaal nodig hebt. Dit in tegenstelling tot een lange termijn investering in bijvoorbeeld bedrijfsmiddelen zoals machines en ander inventaris en vastgoed. Die gebruik je veel langer en financier je met een langere looptijd.

Bank

Een bekende vorm voor werkkapitaal is een rekening-courantkrediet van een bank. Je mag tot een bepaald bedrag ‘rood staan’. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je gebruikt. Dat bedrag varieert afhankelijk van je behoefte. Banken zijn met meer dan 130 miljard aan financiering in Nederland nog de meest gebruikte financieringsvorm.

Factoring

Bij factoring en debiteurenfinanciering levert een bank of factoringmaatschappij je een bepaalde kredietvorm of schiet een factuurbedrag grotendeels voor. Bij enkele factoringbedrijven kun je facturen vanaf 1.000 euro bevoorschot krijgen. Het gaat om ‘business to business’-transacties, dus niet om facturen aan consumenten. In Nederland is al voor meer dan 3 miljard gefinancierd via factoring en groeit het aantal aanbieders. Na bankfinanciering en leasing staat factoring op nummer 3 in omvang.

Leverancierskrediet

Met leveranciers kun je betalingsvoorwaarden afspreken. Denk aan een langere betalingstermijn dan gebruikelijk. Of juist een korting als je een factuur snel betaalt.

Pinvoorschot

Dit is een optie voor ondernemers met een pinautomaat zoals in de detailhandel, horeca en op festivals. Je krijgt een voorschot op de verwachte omzet. Dagelijks gaat er een percentage van de omzet als aflossing naar de financier. Dit kan met bedragen vanaf 2.000 euro tot 50.000 euro.

Online krediet via fintech-financiers

Fintech staat voor financiële technologie. Deze fintech financiers gebruiken online technologie om het financieringsproces te organiseren. Zij bieden tijdelijke financiering van werkkapitaal aan. Dit kan met bedragen vanaf ongeveer 2000 euro tot 1 miljoen euro. Een deel van deze kredieten noemt men ook wel flitskrediet, omdat je het geld erg snel op je rekening krijgt.

Qredits Flexibel Krediet

Dit is een flexibel krediet van maximaal 25.000 euro. Het is een aanvullende mogelijkheid in combinatie met een ander krediet van Qredits: microkrediet, MKB-krediet of hypothecair krediet.

Crowdfunding

Bij crowdfunding vraag je investeerders via een platform te investeren. Dat kan alleen voor werkkapitaal of in combinatie met andere investeringen.

Business angels

Via business angels financier je bedragen vanaf 50.000 meestal in de vorm van aandelenoverdracht. Een business angel zet naast geld zijn kennis, ondernemerservaring en netwerk in voor de groei van je onderneming.

Leasing

Met leasing financier je bedrijfsmiddelen, dus niet direct werkkapitaal. Het effect kan wel zijn dat je werkkapitaal in je bedrijf houdt. Zo hoef je niet een groot bedrag ineens te betalen voor een auto, computer of machine. Je betaalt in maandelijkse termijnen gespreid over een langere periode. Na financiering via een bank staat leasing op nummer twee met meer dan 4 miljard euro aan financiering in Nederland.

Overige financieringsvormen

Andere financieringsvormen financieren meestal niet afzonderlijk werkkapitaal, maar combineren het met andere soorten investeringen in bijvoorbeeld bedrijfsmiddelen. Werkkapitaal is dan een deel van het totale financieringsbedrag. Denk onder meer aan een kredietunie, een private debt fonds en mkb-beurs NPEX en mkb-beurs nxchange. Bekijk voor meer mogelijkheden ook het overzicht met vormen van alternatieve financiering.

Meer lezen:

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/5-trends-financiering-en-geldzaken

https://www.sprout.nl/artikel/startups/10-manieren-om-een-miljoen-te-financieren

https://www.sprout.nl/artikel/expertblog/10-manieren-waarop-je-bij-de-overheid-kan-aankloppen-voor-financiering-voor-je

Hardware en geld: zo financier je je tastbare product

In de serie ‘hardwarehelden’ bleek dat financiering vinden voor een tastbaar product een uitdaging is. Investeerders staan niet in de rij. Consumenten mobiliseren via internationale crowdfunding werkt vaak wel. Wat zijn andere financieringsvormen die kansen bieden? Sproutexpert Bert Wams doet suggesties.

Je hebt een briljant idee voor een nieuw product. Je ziet je zelf wel staan tussen het rijtje ondernemers die ‘hardware’ maken voor consumenten. Denk aan innovatieve shirts, disruptieve kookpannen, een slimme olijfoliefles, een baanbrekende analoge volumeknop voor je oor, een grensverleggende wasmachine zonder elektriciteit, een vernieuwende pottenopener en een modulaire buitensportjas.

Crowdfunding

Veel van bovenstaande producten lanceerden de ondernemers via internationale crowdfundingplatforms zoals Kickstarter en Indiegogo. Met crowdfunding haal je niet alleen geld op, maar je doet marktonderzoek en voert meteen een marketingcampagne. Met een pre-order kan je je klanten vragen om wensen en met de doorontwikkeling van je prototype daarop in spelen. Je test je aanbod en doet aan validatie van je propositie. Vraag is of crowdfundpubliek representatief is voor de echte markt. Richard de Jong van Knops: “Het zijn mensen die vaak vooraan staan. Dat is inderdaad niet de normale markt. Maar het zijn wel mensen die de richting van de markt kunnen bepalen. Dus in dat opzicht is het goed om de markt daar te testen.”

Uitdaging

Internationaal funden zorgt voor volume, maar ook voor een logistieke uitdaging. Tacco Marijnen van Crowd Cookware: “De grootste uitdaging is nu om de pannen zo snel mogelijk bij de mensen te krijgen. We hoopten op veel verkoop in de VS, ook gezien thuisbasis Kickstarter. We zien nu veel orders uit New York, San Francisco, Seattle, maar ook Berlijn, Singapore en Stockholm. Maar we hadden niet verwacht dat er ook orders zouden komen uit tientallen andere landen, tot en met kleine eilandjes in de Stille Oceaan. Daar ligt een logistieke uitdaging.”

Investeerders

Naast crowdfunding lukt het een aantal ondernemers financiering bij investeerders op te halen. Met een geslaagde crowdfundingcampagne achter de rug bleek dat een stuk gemakkelijker dan zonder. Met een business angel als investeerder haal je kennis, ondernemerservaring, een netwerk en geld in huis. Daartegenover staat afdracht van aandelen en zeggenschap.

Richard de Jong van Knops over de keuze tussen crowdfunding en een investeerder: “Als we niet voor crowdfunding hadden kunnen gaan, dan hadden we met prototypes moeten aankloppen bij een investeerder. Je ziet dat dat een nogal harde wereld is, met veel aandelen voor zo min mogelijk risico. Het geld dat ze erin pompen willen binnen 5 tot 10 jaar vertienvoudigen, ze willen het bedrijf verkopen en return of investment krijgen. Kortom, zij kijken er heel anders naar. Bij crowdfunding geef je iets aan de crowd, een preorder met korting, en zij helpen je om je bedrijf op te zetten. Een win-winsituatie wat mij betreft.”

Pitchen en stapelen

Sommige ondernemers combineerden crowdfunding en investeerders om tot een totaalbedrag te komen, gespreid over verschillende groeifasen. Ze stapelden zo verschillende vormen van financiering. Lotte Vink en Kasper Brandi Petersen van Labfresh haalden tot nu toe 1,5 miljoen op voor hun innovatieve modemerk. Labfresh gebruikt crowdfunding-kapitaal om voorraden te financieren. Voor verdere groei deed de startup een eerste investeringsronde (80.000 euro), dankzij een deelname aan het Deense tv-programma Lion’s Den. Labfresh kreeg van drie van de vijf ‘leeuwen’ een aanbieding en koos uiteindelijk voor Tommy Ahlers, een Deens tech-ondernemer.

Investeerders of crowfunding

Coen Vermeer van Gentlewasher haalde bij een groep van acht informele investeerders een half miljoen euro op. Hij gaf de voorkeur aan investeerders boven crowdfunding. “Ik dacht, als we een wereldwijde crowdfundingcampagne doen en je belooft mensen over een half jaar een product, dan kan dat wel eens mis gaan. Ik heb liever dat investeerders boos op me worden, dan duizenden crowdfunders. Ik heb veel liever dat ik het wat rustiger doe, op mijn tempo. Daarbij is crowdfunding leuk voor een selecte groep crowdfunders, maar het is nog steeds geen validatie van de markt. En je biedt een product vaak ver onder de marktprijs aan.”

Eigen geld en financiering uit je eigen bedrijf

Vaak start je om de eerste investeringen met eigen geld te doen. Een andere manier om de externe financiering te beperken is bootstrapping. Aan de ene kant gebruik je dan de beschikbare bronnen optimaal en aan de andere kant bespaar je kosten. Gebruik voor inspiratie de ultieme checklist bootstrapping (checklist bootstrapping).

Subsidies en regelingen

Als je een technisch innovatief product ontwikkelt, loont het de moeite je te oriënteren op subsidies en overheidsregelingen. Voor de verschillende fasen in productontwikkeling zijn er financieringsopties beschikbaar.

Idee

De eerste fase is ideevorming. Je brainstormt, onderzoekt en werkt uit. Samen met onderwijsinstellingen en onderzoeksinstituten kom je verder. Hier vind je inspiratie en informatie voor je innovatie.

Kijk voor regionale initiatieven zoals kennisvouchers of incubatorprogramma’s bij valorisatieprogramma’s of bij regionale ontwikkelingsmaatschappijen. TNO geeft 1 dag gratis technologie-advies. De KVK kan je hiervoor in contact te brengen met adviseurs van TNO. Of maak gebruik van de Centers of Expertise op hogescholen en universiteiten. Laat je inspireren door onderzoeken van kennisinstellingen, gebruik de faciliteiten voor je eerste testen of schakel een student in voor een oriënterend onderzoek.

Als mkb’er kan je ook via RVO.nl een oriënterend octrooionderzoek doen. Met een MIT kennisvoucher beantwoordt een kennisinstelling je innovatievraag. Om een innovatief idee tot de start van productontwikkeling te brengen, is er de vroegefasefinanciering (VFF).

Productontwikkeling

Je idee is ontwikkeld tot een prototype. In deze fase zijn er fiscale voordelen, subsidies en het innovatiekrediet. Een belangrijke fiscale regeling is de innovatiebox. Voor loonkosten van je research- en development project is er de fiscale regeling Wet Bevordering Speur- en Ontwikkelingswerk, WBSO. Voor de ontwikkeling van nieuwe producten, processen of diensten is het innovatiekrediet.

De markt veroveren

Je prototype werkt goed. Je hebt de productie georganiseerd en een marketingplan. Je hebt een launching customer (distributeur, groothandel, retailketen) of je kiest voor crowdfunding. Voor het vermarkten bestaan geen algemene subsidies. Wel zijn specifieke regelingen om internationalisering te stimuleren zoals coaching Starters International Business en kennisvouchers voor juridisch en fiscaal advies. Als je product introduceert voor ontwikkelingslanden financiert het Dutch Good Growth Fund voor start-ups. De overheid biedt garantieregelingen zoals bijvoorbeeld Seedfondsen, waardoor een financier minder risico loopt.

Overige financieringsvormen

werkkapitaal is het geld dat je onder meer gebruikt om leveranciers betalen en voorraden aan te vullen. Misschien kan je met je leverancier of producent een langere betaaltermijn afspreken, zodat jij extra financiële ruimte organiseert: leverancierskrediet. Sommige ‘hardware’-ondernemers gebruikten daar crowdfunding voor.

Omzet gegroeid

Als je een substantiële omzet hebt en voldoende resultaten kan laten zien, zijn er meer mogelijkheden. Financieringsvormen voor werkkapitaal zijn dan rekening-courantkrediet van een bank, factoring, familie en vrienden of een online fintechkrediet. Met leasing financier je bedrijfsmiddelen voor 100% door maandelijks een bedrag te betalen in plaats van één keer een groot bedrag. Zo houdt je ruimte voor werkkapitaal in je bedrijf. Verder kan geld voor productontwikkeling of voorraadproductie onderdeel zijn van een groter bedrag aan investeringen. Denk dan aan financiering via regionale ontwikkelingsmaatschappijen, private debtfondsen of een kredietunie.

Verder lezen

https://www.sprout.nl/artikel/expertblog/er-extreem-veel-alternatieve-financiering-beschikbaar-kijk-maar

https://www.sprout.nl/artikel/financiering/alternatieve-financiering-fintech-dit-zijn-je-opties

https://www.sprout.nl/artikel/expertblog/10-manieren-waarop-je-bij-de-overheid-kan-aankloppen-voor-financiering-voor-je

https://www.sprout.nl/artikel/startups/10-manieren-om-een-miljoen-te-financieren

5 trends in financiering en geldzaken

Internationalisering, innovatie en digitalisering zorgen voor het opschudden van de financiële sector. Wat ga jij er als ondernemer van merken op het gebied van financiering en geldzaken? Welke kansen bieden deze trends?

Trend 1: Fintech

Fintech staat voor financiële technologie. Investeerders steken miljarden in fintechbedrijven, die daarmee allerlei slimme financiële diensten verzinnen. Fintechs organiseren een financieringsproces of delen ervan via technologie. Aanvraag, beoordeling en uitbetaling gaat zeer snel. Soms zelfs binnen 24 uur, als je aan de voorwaarden voldoet. Denk aan financieringsvormen als een online krediet of lening, online werkkapitaal, matchingplatforms, crowdfunding, factoring en een voorschotkrediet via een pinautomaat.

475 fintech-bedrijven

Holland Fintech publiceerde in juni 2018 een overzicht van meer dan 475 bedrijven, die actief zijn op de Nederlandse fintech-markt. In 2016 stonden er nog ruim 200 in het overzicht. Naast financiering biedt men diensten voor betalen, beleggen, verzekeren, security, financiële planning, data en administratie. Daar zitten kleine en grote tussen, die soms zeer internationaal actief zijn zoals betaalprovider Adyen. Het gaat niet alleen om individuele startups, maar ook banken doen mee in de markt. Zo zette de ABN Amro geldschieter New10 op en lanceerde Rabobank beleggingsapp Peaks.

Tips bij financiering

Vraag meerdere offertes op, check zorgvuldig de voorwaarden en specifiek de rentekosten. Het risico en de snelheid bepalen onder meer de kosten. Lees meer tips over het omgaan met een flitskrediet. Tips voor het omgaan met een flitskrediet

Trend 2: Stapelfinanciering

Steeds vaker gebruiken ondernemers niet één financieringsvorm om hun plannen te financieren, maar maken zij een mix van diverse financieringsmogelijkheden. Je financiert investeringen bij de start van  je bedrijf bijvoorbeeld voor een derde met eigen geld, een derde met een overheidsregeling of subsidie en een derde met crowdfunding. Ook banken staan open voor deze nieuwe manier van financieren. Ook in andere fasen zoals bij groei, bedrijfsovername of innovatie kan je verschillende financieringsvormen combineren om tot een totaalbedrag aan investeringen te komen.

Tips

• Zorg zo mogelijk voor inbreng van eigen vermogen. Dat is de basis voor je financiering. Zeker als er een bank bij betrokken is.
• Houd rekening met de verschillen in rente en aflossingen bij de combinatie van verschillende financieringsvormen.
• Het verdelen van zekerheden is wat meer puzzelen met meerdere financiers, maar de risico’s voor de financiers zijn met stapelen minder door de spreiding.

Trend 3: Blockchain & ICO

De opkomst van blockchaintechnologie biedt bedrijven een nieuwe manier van werken. Met blockchaintechnologie kunnen (waarde)transacties tussen twee of meer personen zonder tussenkomst van derden worden getoetst en vastgelegd. Een bekend voorbeeld is de digitale munt de Bitcoin. Andere voorbeelden van munten zijn Ether en Ripple. Dit zijn drie van de inmiddels vele cryptovaluta. Ook voor niet financiële transacties biedt het kansen en bedreigingen. Verdien je je geld als tussenpersoon bij transacties, bijvoorbeeld als accountant, jurist of notaris? Dan is meer kennis over blockchain een aanrader. Is  jouw business model toekomstbestendig?

ICO, Initial Coin Offering

Met de komst van cryptovaluta is er ook een nieuwe financieringsvorm ontstaan: Initial Coin Offering (ICO). ICO is een uitgifte van geprogrammeerde crypto-tokens door bedrijven waarmee zij projecten kunnen financieren. Bijvoorbeeld startups die software achter blockchain-technologie willen ontwikkelen. Lees meer over ICO, crowfunding met een blockchain.

Trend 4: Iedereen investeerder

Iedereen investeerder is de trend waarbij iedereen, ook met kleine bedragen, laagdrempelig en online kan investeren in  bedrijven of innovaties.

Crowdfunding

De bekendste financieringsvorm die hierbij hoort is crowdfunding. Crowdfunding is in Nederland hard gegroeid de laatste jaren. In 2018 is 329 miljoen opgehaald. Dat is een stijging van 48% ten opzichte van de 223 miljoen in 2017. En ondernemers halen ook steeds grotere bedragen op. Aan de andere kant kan je bij veel platforms als investeerder al met kleine bedragen terecht.

MKB beurzen

Inmiddels zijn er diverse beurzen die zich specifiek op MKB-ondernemingen richten. De NPEX is een effectenbeurs voor mkb-ers op zoek naar groeikapitaal voor een bedrag tussen de 1 miljoen en 10 miljoen euro. Via een online-platform kan je rechtstreeks handelen in obligaties, aandelen en beleggingsfondsen, dus zonder tussenkomst van banken of andere partijen. NXchange is ook een effectenbeurs voor mkb-ondernemers voor directe handel in effecten tussen bedrijven en beleggers. Financiering vanaf 200.000.

Business angels

Meer vermogen beschikbaar en wil je grotere bedragen vanaf 50.000 investeren in groeiende mkb-bedrijven? Wordt een business angel. Naast investeren van geld zet je je ondernemerservaring, netwerk en kennis in.

Trend 5: Digitalisering en open banking

Lang was het niet ongebruikelijk om je hele (financiële) leven klant bij één bank of financieel dienstverlener te zijn. Je had daar alles: van je bankrekening tot hypotheek en van je spaarrekening, je beleggingen tot je verzekeringen. Nu gebruik je diverse diensten van verschillende banken en andere aanbieders van apps naast elkaar. Bijvoorbeeld investeren via de GIRO of BUX, een privérekening bij een van de grootbanken ING, Rabobank of ABNAMRO of juist bij een relatieve nieuwkomer als KNAB, je hypotheek bij een online hypotheekverstrekker en niet perse bij een bank. Je spaarrekening bij Moneyou, en je internationale valuta regel je via multivalutarekening Franx. Andersom bieden banken ook diensten aan voor klanten van andere banken. Bijvoorbeeld New10 (ABNAMRO) richt zich met zijn fintech financiering  ook op klanten, die met een zakelijke rekening bankieren bij ABN AMRO, ING, Knab, Rabobank of SNS. Dit korte overzichtje lijkt nog maar het begin door de komst van PSD2.

Wetgeving PSD2 opent extra financiële digitale deuren

Meer openheid van financiële systemen zorgt voor innovatie. De nieuwe wetgeving betaalrichtlijn psd2 (Payment Services Directive 2) moet dit versnellen. Banken kunnen met jouw toestemming toegang geven aan derden om applicaties te ontwikkelen. Je kan je meer diensten verwachten die aansluiten op jouw persoonlijke bankrekening. Techbedrijven als Google krijgen of hebben in sommige landen al een bankvergunning om hier op in te spelen. Banken gaan in 2019 flitsbetalingen overboeken, zodat jij in een paar seconden geld op je rekening hebt. Diensten, die men in eerste instantie voor particulieren ontwikkelt, komen later ook beschikbaar voor ondernemers. Zoals de betalingsapp Tikkie ook voor webwinkels of ING’s Betaalverzoek nu ook voor de zakelijke markt. In een winkel betalen met je telefoon gebeurt steeds vaker. Via wearables zoals ringen, sleutelhangers, armbanden en horloges is ook al mogelijk.

Meer lezen

Alternatieve financiering via fintech dit zijn je opties

Er is extreem veel alternatieve financiering beschikbaar kijk maar

10 manieren om een miljoen te financieren